Pozdrowienia! W jednym z moich ostatnich postów pisałem o tym, jak . Jeśli jesteś kategorycznie przeciwny ubezpieczeniu ryzyka, radzę przyjrzeć się akumulacyjnemu ubezpieczeniu na życie.

Produkty NSZH łączą w sobie zarówno pełną ochronę ubezpieczeniową, jak i funkcję akumulacyjną, a nawet. W 2015 r. w Rosji średni naliczony dochód w ramach takich programów wynosił 10-14% w rublach i 3-6% w walutach obcych.

Kumulatywne ubezpieczenie na życie przeznaczone jest na długie okresy: do 20-30 lat. Polisy ubezpieczeniowe pozwalają lub pozwalają dzieciom na osiągnięcie pełnoletności. Po drodze ubezpieczasz siebie i swoich bliskich na wypadek siły wyższej (przynajmniej na wypadek śmierci w wypadku).

Najważniejszą rzeczą jest decyzja o firmie ubezpieczeniowej. Tak więc ocena ubezpieczeń na życie dożycie firm i ich produktów.

Jak wybrać niezawodny SC? Najprostszym sposobem jest skorzystanie z gotowej oceny. Ufam agencji ratingowej Expert RA (RAEX). Oceny od Expert RA są obowiązkowym wymogiem dla banków, ubezpieczycieli, emitentów i.

Według Expert RA tylko dziewięć towarzystw ubezpieczeniowych ma maksimum (A++) z perspektywą stabilną w 2016 roku. Poniżej pokrótce opowiem o najciekawszych programach tych ubezpieczycieli. Nawiasem mówiąc, ani Rosgosstrakh Zhizn, ani VTB Insurance nie mają oceny A++.

Ubezpieczenie na życie PPF oferuje sześć programów ubezpieczenia na życie na dożycie jednocześnie. Rozważ te, które można wykorzystać do długoterminowych oszczędności.

• Produkt "Komfort"

Ubezpiecza od prawie wszystkich zagrożeń związanych z życiem i zdrowiem. Na przykład: od śmierci w wyniku wypadku w transporcie publicznym, od obrażeń ciała i od śmiertelnych chorób (rak, zawał serca, udar). Ochrona ubezpieczeniowa obowiązuje we wszystkich krajach świata.

Możesz ubezpieczyć się na okres od 10 do 25 lat w wysokości od 400 tysięcy do 1 miliona rubli. Składki ubezpieczeniowe możesz opłacać raz w roku, raz na sześć miesięcy lub raz na kwartał. Pieniądze na koncie są indeksowane, a część z nich inwestowana w wiarygodne aktywa.

• Produkt do opalania

Tworzy kapitał „dziecięcy” do określonej daty. Świadczenia: ochrona ubezpieczeniowa osoby dorosłej (od śmierci, kalectwa i śmiertelnych chorób) i dziecka (od obrażeń) na cały okres, plus dodatkowy dochód i waloryzacja. Program jest przewidziany na okres od 5 do 24 lat. Istnieje 60-dniowy okres karencji na opłacenie składki ubezpieczeniowej.

• Produkt luksusowy

Na okres od 5 do 30 lat łączy w sobie długoterminowe oszczędności, dochody z inwestycji oraz ochronę finansową. Dobra opcja na utworzenie kapitału „emerytalnego” lub planowanych dużych zakupów (mieszkanie dla dzieci lub dom na wsi dla siebie).

• Produkt "Optymalny"

Okres ważności od 5 do 30 lat przeznaczony jest dla młodych i energicznych ludzi, którzy nie chcą ubezpieczać „od wszystkiego na świecie”. I planują przeznaczyć większość pieniędzy na oszczędności. Zgodnie z warunkami programu klient jest ubezpieczony tylko na wypadek śmierci. Ale pakiet OPTIM jest wydawany tak szybko, jak to możliwe i bez oceny stanu zdrowia. Dodatkowo możesz połączyć ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa, hospitalizacji i obrażeń ciała. Na życzenie klienta składki ubezpieczeniowe są indeksowane.

Życie Sojuszu

W IC „Alliance Life” istnieją tylko dwa programy kumulacyjnego ubezpieczenia na życie: dla dzieci i dla dorosłych.

Produkt Prezent dla Dziecka (na okres 5-30 lat) zapewnia ochronę ubezpieczeniową dla rodzica i oszczędności dla dziecka. Składki ubezpieczeniowe są indeksowane, możliwy jest dodatkowy dochód. Możesz otworzyć program nie tylko w rublach, ale także w dolarach amerykańskich (ochrona przed ryzykiem walutowym).

Program Lifestyle to odmiana poprzedniego produktu, ale dla osoby dorosłej. Łączy długoterminową ochronę finansową dla całej rodziny, oszczędności i. Dodatkowo Lifestyle gwarantuje spłatę kredytu bankowego, jeśli klientem jest kredytobiorca.

IC „Ubezpieczenie na życie Sbierbanku”

IC Sberbank Life Insurance oferuje cztery produkty kumulacyjne.

Program przeznaczony jest na 10, 15 lub 20 lat. Na koniec okresu MetLife wypłaca gwarantowaną sumę ubezpieczenia plus dochód z inwestycji, jeśli taki istnieje. Pakiet główny obejmuje przeżycie, śmierć naturalną lub przypadkową, całkowitą lub częściową niepełnosprawność. Koszt „Prestige+” zaczyna się od 60 rubli dziennie.

Życie Raiffeisena

Do celów akumulacji program Raiffeisen Optimum jest bardziej odpowiedni niż inne. Obejmuje ochronę finansową przed wypadkami oraz tworzenie długoterminowych oszczędności.

Okres ubezpieczenia rozpoczyna się od pięciu lat. Klient może wybrać wysokość i częstotliwość wpłat, a także opcję. Umowa ubezpieczenia może być wystawiona w rublach rosyjskich, euro lub dolarach amerykańskich. Stawka programu: od 2,2193% do 21,3255% sumy ubezpieczenia.

IC "Ingosstrakh - Życie"

Ingosstrakh-Life ma sześć programów NSZH. Dwie wydawały mi się najciekawsze.

Produkt „Aksjomat” (od 5 do 35 lat) jest wydawany w uproszczonej procedurze iz minimalnymi ograniczeniami dotyczącymi zdrowia i zawodu klienta. Polisa gwarantuje wypłatę sumy ubezpieczenia na przeżycie plus dochód z inwestycji. Płatność może być zryczałtowana lub w ratach. Innymi słowy, w momencie przejścia na emeryturę oszczędności można otrzymać w jednej kwocie lub w formie miesięcznych rozliczeń międzyokresowych.

Według wyboru klienta ubezpieczenie może być wystawione w rublach, dolarach amerykańskich lub euro.

Produktem Capital jest ubezpieczenie na życie. Od pierwszego dnia polisy życie klienta jest ubezpieczone na kwotę większą niż łączna kwota składek przez cały okres trwania umowy. Okres wpłacania składek wybiera sam klient (np. „do 75 lat” lub „do emerytury”).

Pieniądze ubezpieczeniowe są naliczane (w rublach, dolarach lub euro). Dodatkowo możesz podłączyć program „Akumulacja +”. W każdej chwili klient może zamknąć polisę i otrzymać w swoje ręce kwotę wykupu. Pod tym względem produkt „Kapitał” przypomina „elastyczną” lokatę bankową z możliwością uzupełnienia i częściowej wypłaty środków.

Dlaczego nie lubię NSJ

Nowoczesne programy ubezpieczeń na życie oferowane przez rodzime firmy wydają mi się zupełnie bezużyteczne. Pomyśl sam: zamrażasz własne pieniądze na bardzo długi czas. I w końcu w najgorszym przypadku otrzymasz kwotę swoich oszczędności, a w najlepszym razie niewielki procent od niej. Dlaczego mały? Ponieważ zgodnie z prawem firmy ubezpieczeniowe nie mają prawa inwestować w ryzykowne aktywa (na przykład akcje) i muszą tworzyć portfel wysoce wiarygodnych papierów wartościowych.

Co więcej, najlepsi z nich mają znikomą szansę, by nieznacznie wyprzedzić inflację. Dodaj do tego „legendarną” wiarygodność rosyjskich firm, a zrozumiesz, dlaczego jestem przeciwny takiemu ubezpieczeniu. Dlaczego więc na Zachodzie, na wzór którego nasze firmy starają się tworzyć swoje produkty, są tak popularne?

Jeśli kiedykolwiek interesowałeś się życiem za granicą, wiesz, że podatki w krajach rozwiniętych są bardzo wysokie. A inwestycje pod przykrywką ubezpieczenia (a mianowicie takie programy ubezpieczeniowe jak NSZh) nie są opodatkowane prawnie i w tym samym Generalli, Hansard czy Investor Trust można swobodnie tworzyć portfel inwestycyjny na własną rękę. Co więcej, z takich instrumentów, które często nie są dostępne u zwykłego brokera.

Tak, koszt usługi w Wielkiej Brytanii jest znacznie droższy niż sama praca z brokerem, ale wielu jest chętnych do dobrowolnego skorzystania z niej tylko po to, aby być zmuszonym do regularnego oszczędzania pieniędzy na opłacenie ubezpieczenia. To cały sekret!

W rosyjskiej rzeczywistości wolę ryzykowne ubezpieczenie i samozarządzanie. Jaką masz polisę ubezpieczeniową na życie? Subskrybuj aktualizacje i udostępniaj linki do nowych postów znajomym w sieciach społecznościowych!

Niejednokrotnie byłem świadkiem, jak pracownicy banków aktywnie sprzedają ludziom akumulacyjne i inwestycyjne polisy ubezpieczeniowe ze słowami, że „to jak lokata, tylko bardziej opłacalna”. Jednocześnie milczy na temat cech i wad tego produktu finansowego. Czasami takie historie kończą się niemiłymi niespodziankami. Oto jedna z recenzji klientów:

Kupując polisę zdrowotną lub na życie, firma ubezpieczeniowa musi zażądać informacji o stanie zdrowia klienta. Jednak sprzedając polisy UA i ILI (odpowiednio akumulacyjne i inwestycyjne ubezpieczenia na życie) za pośrednictwem banków pośredniczących, pracownicy nie zawsze są zainteresowani tą kwestią, a ludzie nie wiedzą, że powinni to zgłaszać.

Polisa zostanie uznana za nieważną dla osób niepełnosprawnych, z pewnymi schorzeniami lub przechodzących leczenie ambulatoryjne. Dopiero wtedy uważna osoba będzie mogła dowiedzieć się o tym ze szczegółów umowy. Kolejna smutna recenzja klienta:

Co to jest ubezpieczenie na życie dożywcze i inwestycyjne

HOA i ILI to hybrydowe produkty finansowe, które obejmują ubezpieczenia i inwestycje. Dostarczają je firmy ubezpieczeniowe, ale główna sprzedaż odbywa się za pośrednictwem banków partnerskich.

Ubezpieczenia skumulowane nastawione są na tworzenie oszczędności wraz z ochroną ubezpieczeniową, a ubezpieczenia inwestycyjne nastawione są na wzrost inwestycji, a także ochronę ubezpieczeniową. Polisa wystawiana jest na długi okres, zwykle od 3 do 7 lat. W przypadku HOA zobowiązujesz się do regularnego wpłacania składek, a w HOI cała kwota jest zazwyczaj wypłacana w momencie otwarcia polisy.

W tym okresie nie możesz wypłacić swoich pieniędzy, z wyjątkiem zapłaty dużej grzywny (do 100% wszystkich wpłat). Pod koniec okresu otrzymasz zwrot pieniędzy i ewentualnie dodatkowy dochód z inwestycji. Zwrot Twoich środków jest gwarantowany, a dodatkowy dochód jest oczekiwany.

W przypadku zdarzenia objętego ubezpieczeniem zazwyczaj otrzymujesz odszkodowanie ubezpieczeniowe w wysokości zdeponowanych środków.

Struktura wewnętrzna ILI przypomina produkt strukturalny. Istnieje inwestycja bazowa niskiego ryzyka, taka jak bezpieczne obligacje lub depozyty bankowe, która zapewnia gwarancję zwrotu pieniędzy. Jest też część inwestycyjna, zwykle w postaci finansowych instrumentów pochodnych, które albo „wypalają się”, albo przynoszą zysk w czasie trwania kontraktu. Konkretne szczegóły tego, co jest zawarte w Twoim ubezpieczeniu, nie są ujawniane przez firmy ubezpieczeniowe, chociaż czasami oferują one zazwyczaj różne strategie inwestycyjne do wyboru.

Jaki jest prawdziwy zwrot

Sprzedawcy kuszą klientów obietnicami wysokich zwrotów, często podając 20-25% rocznie. Ale nie wolno nam zapominać, że jest to tylko oczekiwany, ale nie gwarantowany zwrot, a wiele osób przyzwyczajonych do obsługi depozytów bankowych tego nie rozumie.

Ubezpieczyciele gwarantują jedynie zwrot wpłaconej kwoty (bez inflacji), a czasem niewielki 2-3% zysk z ubezpieczenia na dożycie. Jak obliczają zysk z inwestycji, nie możesz w żaden sposób sprawdzić i są zmuszeni wierzyć w to, co sami Ci pokażą.

Na imprezie branżowej w październiku 2017 r. prezes Stowarzyszenia Ubezpieczycieli Życia powiedział: „Zwrot może teraz sięgać nawet 7-8% rocznie”. Nie przegap słów „może” i „przed”.

Ile tracisz

We wrześniu 2017 r. prezes jednego z największych ubezpieczycieli mówił o wynikach inwestycji w ILI: „Dla znacznej części kontraktów pięcioletnich, które właśnie się wygasają, rentowność będzie bliska zeru – z przyczyn obiektywnych. Aktywa bazowe, w które fundusze ubezpieczycieli były inwestowane na podstawie kontraktów do 2014 roku, straciły na wartości na skutek działania siły wyższej i kryzysu gospodarczego.”

Trudno sobie wyobrazić, jakie podstawowe (niezawodne) aktywa wybrało towarzystwo ubezpieczeniowe, aby uzyskać takie wyniki. Porównajmy ich wyniki z indeksem rosyjskich obligacji rządowych, który tworzy Moskiewska Giełda:

W ciągu wspomnianych 5 lat wzrosła o 53%. Indeks giełdowy MICEX uwzględniający dywidendy wzrósł w tym samym okresie o 76%.

Mogę otworzyć sekret i powiedzieć, dlaczego uzyskuje się taką rentowność. Oto zdjęcie z seminarium dla doradców finansowych przeszkolonych w zakresie sprzedaży polis na życie:

Komentarze, jak mówią, są niepotrzebne. I nie zapominaj, że to tylko prowizje dla agentów, a firma ubezpieczeniowa na pewno się nie obraziła. Wszystkie te pieniądze są wypłacane z Twojej kieszeni.

Inne ryzyka ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia na życie

W przeciwieństwie do lokat bankowych, polisy nie są ubezpieczone przez państwo.

Wiele subtelności można znaleźć w umowie i płatnościach ubezpieczeniowych. W niektórych przypadkach odmówią ci zapłaty (na przykład osoba trochę wypiła i została potrącona przez samochód - „to jego wina”), niektóre poważne choroby nie zostaną uznane za śmiertelne i nic nie otrzymasz . Jesteś zobowiązany informować ubezpieczyciela o różnych zmianach w Twoim życiu (np. miejsce zamieszkania, praca, zawód, hobby). A firma ubezpieczeniowa w niektórych przypadkach może jednostronnie zwiększyć wysokość twoich składek. Niuanse mogą być różne, zapoznaj się z umową.

Zalety NSZH i ILI

Środki zainwestowane w ramach programu ubezpieczeniowego nie mogą zostać skonfiskowane, zajęte, odzyskane w sądzie i tak dalej. Nie podlegają podziałowi w rozwodzie. W przypadku śmierci ubezpieczonego nie są one dziedziczone w trybie ogólnym, lecz wypłacane osobie wskazanej w polisie bez czekania 6 miesięcy.

wnioski

W efekcie otrzymujemy produkt nieprzejrzysty, którego wyniki finansowe są obciążone ogromnymi prowizjami, a suma ubezpieczenia jest ograniczona wniesionymi przez Państwa środkami. Rodzaj cudownego Yudo, które przynosi dobre zyski firmie ubezpieczeniowej i agentom sprzedaży.

Mówimy o przypadku, gdy zakład ubezpieczeń zawarł z osobą fizyczną umowę ubezpieczenia na życie, w ramach której ubezpieczony oprócz prawa do otrzymania wypłaty ubezpieczenia w momencie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego, nabył również prawo do otrzymywania dochodu z inwestycji wynikające z zainwestowania przez ubezpieczyciela części kwoty wniesionej przez osobę fizyczną jako składka ubezpieczeniowa w aktywa bazowe. Zgodnie z zasadami ubezpieczenia, dodatkowy dochód z lokaty wypłacany jest w momencie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego w ramach wypłaty ubezpieczenia, a w przypadku wcześniejszego rozwiązania umowy ubezpieczenia – w ramach kwoty wykupu (klauzule 6-7 artykuł 10 ustawy Federacji Rosyjskiej z dnia 27 listopada 1992 r. Nr 4015-I „ ”).

Kodeks podatkowy Federacji Rosyjskiej uznaje za dochód korzyść ekonomiczną w gotówce lub w naturze, uwzględnioną, jeśli można ją oszacować i w zakresie, w jakim można ją oszacować, i ustalić dla osób fizycznych zgodnie z rozdziałem 23 ” ” Kodeksu Podatkowego Federacji Rosyjskiej ().

Zgodnie z płatnościami ubezpieczeniowymi po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego, w tym okresowymi płatnościami ubezpieczeniowymi (czynsze, renty) i (lub) płatnościami związanymi z udziałem ubezpieczonego w dochodach z lokat ubezpieczyciela, a także kwot wykupu otrzymanych od rosyjskiego organizacji, odnoszą się do dochodów ze źródeł w RF dla celów obliczania podatku dochodowego od osób fizycznych.

Czy kwoty składek ubezpieczeniowych opłacanych w ramach umowy dobrowolnego ubezpieczenia na życie lub zdrowotnego pracownika podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym od osób fizycznych w przypadku braku wpłat na rzecz osób ubezpieczonych? Stanowiska prawne sądów w tej sprawie można znaleźć w sekcji „Kodeks podatkowy Federacji Rosyjskiej” „Encyklopedia praktyki sądowej” Internetowa wersja systemu GARANT.
Otrzymaj 3 dni za darmo!

Jednocześnie stanowi, że przy ustalaniu podstawy opodatkowania podatkiem dochodowym od osób fizycznych dochód uzyskany przez podatnika z dobrowolnych umów ubezpieczenia na życie związanych z dożyciem ubezpieczonego do określonego wieku lub okresu, lub w przypadku innego zdarzenia , nie jest brane pod uwagę. Takie płatności nie podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym od osób fizycznych z zastrzeżeniem następujących warunków:

• składki ubezpieczeniowe z tytułu dobrowolnej umowy ubezpieczenia opłaca podatnik lub członkowie jego rodziny lub bliscy krewni zgodnie z (małżonkowie, rodzice i dzieci, w tym rodzice adopcyjni i dzieci adoptowane, dziadek, babcia i wnuki, rodzeństwo i przyrodni rodzeństwo );
• kwoty składek ubezpieczeniowych nie przekraczają kwot składek ubezpieczeniowych opłaconych przez podatnika, powiększonych o kwotę obliczoną poprzez sukcesywne sumowanie iloczynów kwot składek ubezpieczeniowych opłaconych od dnia zawarcia umowy ubezpieczenia do dnia koniec każdego roku obowiązywania takiej umowy (włącznie), a średni roczny Bank Rosji obowiązujący w odpowiednim roku .

Finansiści podkreślają, że skoro kodeks podatkowy Federacji Rosyjskiej nie przewiduje zwolnienia z podatku innych płatności, w szczególności kwot dodatkowych dochodów z inwestycji w ramach dobrowolnej umowy ubezpieczenia na życie, kwoty te podlegają opodatkowaniu w sposób ogólnie ustalony.

Według wyników I półrocza 2016 roku składki na ubezpieczenia na życie wykazały znaczny wzrost. Głównym motorem wzrostu był sektor bancassurance, ale w przeciwieństwie do lat ubiegłych nie dzięki ubezpieczeniu imputowanemu przy uzyskiwaniu kredytu, ale dzięki inwestycyjnemu ubezpieczeniu na życie (ILI). Wiele banków oferuje taki produkt ubezpieczeniowy jako alternatywę dla depozytów, ponieważ w pozytywnym scenariuszu może on zapewnić znacznie wyższe dochody. Produkt jest trudny do zrozumienia, ponieważ do jego zrozumienia konieczna jest nie tylko znajomość podstaw ubezpieczeń, ale także wyobrażenie o dziedzinie inwestowania. Spróbujmy dowiedzieć się, czym jest inwestycyjne ubezpieczenie na życie i na co należy zwrócić uwagę przy zakupie tej usługi.

Co to jest ISJ?

Inwestycyjne ubezpieczenie na życie to produkt, który łączy klientowskie ubezpieczenie na życie oraz instrument finansowy, który pozwala uzyskiwać dochody poprzez lokowanie części zdeponowanych środków w różne aktywa finansowe oferowane przez ubezpieczyciela (obligacje lub akcje różnych firm reprezentujących różne sektory gospodarki, metale szlachetne itp.).P.).

Główne ryzyka ubezpieczeniowe w ramach umowy ILI to:

przeżycie do końca umowy ubezpieczenia,

Śmierć z jakiegokolwiek powodu.

Suma ubezpieczenia ryzyka przeżycia i śmierci z jakiegokolwiek powodu wynosi 100% wpłaconej składki ubezpieczeniowej, powiększonej o kwotę dochodu z inwestycji. Warunki ubezpieczenia mogą wynosić od trzech lat. Opłatę składki ubezpieczeniowej można dokonać jednorazowo lub w okresie ubezpieczenia w równych ratach (miesięcznie, rocznie). Dodatkowo polisa może obejmować inne ryzyka ubezpieczeniowe (śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku, śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku itp.), których sumy ubezpieczenia ustalane są odrębnie i co do zasady przekraczają główną sumę ubezpieczenia.

Składka ubezpieczeniowa otrzymana od klienta jest dzielona na część gwarantowaną i część inwestycyjną. Towarzystwo ubezpieczeniowe inwestuje gwarantowaną część w konserwatywne instrumenty finansowe o stałym dochodzie. Generowany dochód pomaga zapewnić gwarantowaną kwotę wypłaty. Część inwestycyjna inwestowana jest w wysoce rentowne, ale jednocześnie obarczone wysokim ryzykiem instrumenty finansowe, dzięki którym spodziewane są znaczne dochody z inwestycji.

ILI nie jest sposobem na uzyskanie gwarantowanych zysków. Jeżeli wybrana strategia inwestycyjna „nie zadziałała”, klient po upływie okresu ubezpieczenia otrzymuje jedynie kwotę tzw. dochodu gwarantowanego, który co do zasady nie przekracza 100% dokonanych wypłat ubezpieczenia . Klasyczny składnik ryzyka ubezpieczeniowego również nie może być nazwany namacalnym, gdyż w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego dla ryzyk standardowych (np. „śmierć z jakiegokolwiek powodu”) zapłacona składka ubezpieczeniowa jest zwracana z dochodami z inwestycji obliczonymi na dzień ubezpieczonego wydarzenie. Tylko w przypadku dodatkowych zagrożeń (na przykład: „śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku”) możesz otrzymać dodatkową kwotę, co do zasady, również nieprzekraczającą 100% składki.

Zalety i wady

Do pozytywnych cech inwestycyjnych ubezpieczeń na życie można zaliczyć występowanie korzyści podatkowych: uzyskanie ulgi podatkowej w wysokości 13% zapłaconej składki ubezpieczeniowej oraz brak obowiązku płacenia podatków od wypłat ubezpieczenia. Maksymalna wysokość składki ubezpieczeniowej, od której można otrzymać odliczenie od podatku, jest ograniczona i wynosi 120 tysięcy rubli i dotyczy tylko umów na okres pięciu lat, ale po otrzymaniu dochodu przekraczającego stopę refinansowania nadwyżka podlega opodatkowaniu podatkiem dochodowym. Zatem maksymalny zwrot może wynosić 15 600 rubli.

W porównaniu do depozytów bankowych ILI ma pozytywne cechy prawne. Od momentu opłacenia składki ubezpieczeniowej do momentu otrzymania wypłaty ubezpieczenia lub zwrotu składki po rozwiązaniu umowy, środki należą do ubezpieczyciela i nie są własnością dłużnika w posiadaniu osób trzecich. Fundusze nie mogą być skonfiskowane, nie mogą być zajęte, nie mogą być odzyskane w sądzie, nie podlegają podziałowi między małżonkami w przypadku rozwodu i nie wymagają oświadczenia.

Umowa może zostać zawarta na rzecz dowolnej osoby (beneficjenta), a jeśli ryzyko „śmierci” zostanie zrealizowane, to właśnie ta osoba, a nie spadkobiercy, otrzyma wypłatę. W takim przypadku nie trzeba czekać na wpis w prawa spadkowe.

Obecność w kontrakcie gwarantowanej kwoty wypłaty to również dodatkowa zaleta, która jest ważna przy inwestowaniu w ryzykowne instrumenty.

Jedną z głównych wad inwestycyjnych ubezpieczeń na życie jest brak możliwości wcześniejszego rozwiązania umowy z otrzymaniem wszystkich opłaconych składek ubezpieczeniowych. Ponieważ minimalny okres obowiązywania takich umów wynosi trzy lata, a w większości przypadków zawierane są na pięć lat, może to być poważny problem. Ale w każdym razie nie jest to tak ostre, jak w umowach ubezpieczenia na dożycie. Wypowiadając umowę ubezpieczenia, klient może otrzymać tylko kwotę wykupu. Co do zasady, jednorazowo opłacając składkę ubezpieczeniową, kwota wykupu wynosi 75-90% kwoty składki. Jednak w zależności od warunków umowy, okresu ubezpieczenia, trybu opłacania składek ubezpieczeniowych oraz daty rozwiązania umowy, kwota wykupu może być znacznie niższa lub równa zeru.

Inwestycyjne ubezpieczenie na życie to umowa ubezpieczeniowa z pewną listą wyjątków, zgodnie z którą nie każdy przypadek śmierci jest uznawany za ubezpieczenie. Są to co najmniej standardowe wyjątki od Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej (przypadki, które wystąpiły w wyniku celowych działań ubezpieczonego, operacji wojskowych, niepokojów społecznych i narażenia na promieniowanie), ale lista wyjątków może być znacznie rozszerzona o kontrakt.

Koniecznie zapoznaj się z zasadami ubezpieczenia w zakresie płatności na wypadek zdarzeń objętych tą listą wyjątków. Z reguły kwota wykupu wypłacana jest spadkobiercom ubezpieczonego, ale zdarzają się produkty, które przewidują inne warunki.

Istotną wadą jest brak funduszu gwarancyjnego, który mógłby zapewnić wypłatę klientowi w przypadku cofnięcia koncesji lub upadłości zakładu ubezpieczeń. Jeżeli ubezpieczyciel, cofając licencję, nie przeniósł portfela lub nie rozwiązał umów ze zwrotem składki (tak jak nakazuje prawo), możesz otrzymać odszkodowanie tylko poprzez wpisanie się do rejestru wierzycieli.

Oczywiście najbardziej oczywistą wadą tego produktu jest brak gwarantowanego dochodu. Jeśli strategia rozwinie się negatywnie, na koniec kontraktu klient otrzyma jedynie wypłatę gwarantowaną tą umową.

Na co zwrócić uwagę

Jeśli mówisz o lokowaniu środków z przedstawicielem banku, przede wszystkim musisz zrozumieć, jaki produkt jest ci oferowany: ostatnio często pojawiały się recenzje klientów, którym zaoferowano umowę ILI jako kompletny odpowiednik depozytu , ale z wyższą rentownością. Jeśli rozumiesz różnicę i jesteś potencjalnie gotowy do rozważenia tego typu inwestycji, to oprócz przestudiowania wielkości kwot umorzeń i listy wyjątków, ważnym punktem jest wybór strategii i możliwość jej zmiany w trakcie okres obowiązywania umowy. To wybrana strategia powinna zapewnić dochód w przyszłości.

Strategie proponowane przez ubezpieczyciela często nie są przejrzyste. Ubezpieczony nie może samodzielnie śledzić dynamiki ruchu danego funduszu na rynku: w efekcie może wierzyć jedynie we wskaźniki ujawnione przez ubezpieczyciela. Są też obiektywne powody takiego stanowiska: skuteczna strategia może zostać skopiowana przez konkurencję. W rzeczywistości ubezpieczyciel ma dwie opcje. Pierwszym z nich jest próba znalezienia produktów ze strategiami, które są powiązane z kosztami określonych towarów (złoto, ropa określonej marki) lub z funduszami, których dynamikę można śledzić w źródłach publicznych. Drugą opcją jest zaufanie profesjonalistom do personelu ubezpieczyciela pracującego nad strategiami i traktowanie tego wyboru jako jednego z ryzyk inwestowania.

Jednym z kluczowych wskaźników przy wyborze strategii jest tzw. stopa uczestnictwa. Współczynnik pokazuje, jaki udział we wzroście wybranej strategii inwestycyjnej może mieć ubezpieczony. Stosunek może się znacznie różnić. Przy współczynniku równym 100%, zwrot ubezpieczonego jest równy zwrotowi wskazanemu przez wybrany fundusz. Istotną różnicą pomiędzy produktami różnych firm jest to, że procent rentowności pomnożony przez stopę uczestnictwa może być zastosowany zarówno do całej kwoty wkładu, jak i do części przeznaczonej na inwestycje. W pierwszym przypadku podział składki na składniki gwarantowane i ryzykowne dla ubezpieczonego ma jedynie charakter informacyjny, w drugim decyduje o wyliczeniu zysku z umowy.

Firmy ubezpieczeniowe oferują również swoim klientom możliwość zmiany strategii w trakcie trwania umowy lub ustalenia uzyskanych dochodów. Z reguły liczba tych operacji jest ograniczona (na przykład raz w roku). Zmiana strategii pozwala na zmianę funduszu inwestycyjnego, jeśli wybrana strategia nie przynosi oczekiwanego rezultatu, a druga ma lepszą dynamikę. Przy zmianie strategii współczynnik uczestnictwa ustalany jest na dzień zmiany. Fixing dochodów z inwestycji warto zastosować, gdy bieżące dochody z inwestycji wybranego funduszu są wystarczająco wysokie i przewidujesz spadek poziomu rentowności.

Lepiej jest preferować programy ubezpieczeniowe tych ubezpieczycieli, którzy mają możliwość utworzenia konta osobistego na stronie. Po pierwsze, pozwoli Ci kontrolować dynamikę funduszu i terminowo reagować na zmiany. Po drugie, zapewni możliwość dokonywania zmian w umowie (podwyższenie kwoty, zmiana strategii) bez kontaktu z biurem ubezpieczyciela. Stało się to możliwe dzięki uchwaleniu w czerwcu 2016 roku ustawy przewidującej możliwość zawarcia umowy ubezpieczenia na życie w formie elektronicznej. Wybierając metodę inwestycyjną, ważne jest, aby zrozumieć, że ILI nie jest równowartość depozytu. Jest to niezależny instrument finansowy, który ma swoje pozytywne i negatywne strony. Najważniejsze jest przestrzeganie podstawowej zasady - nie inwestuj wszystkich swoich środków w jeden obiekt inwestycyjny.