В августе 2014 в отношении обязательного страхования автогражданской ответственности было принято обязательное возмещение убытков по ОСАГО (ст. 14.1 ФЗ РФ №40 «Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев авто и других транспортных средств» или закон «Об ОСАГО»).

ВАЖНО! Смысл этого новшества заключается в том, что когда автовладелец попадает в ДТП, по страховому полису за возмещением нанесенного ущерба он обязан обращаться к страховому агенту виновника аварии, как это было до 2014 года, а в страховую организацию, где приобретался полис страхования.

Таким образом, возмещение ущерба по страховке направлено, в первую очередь, на упрощение процесса получения страховых :

1. Автовладелец «травмированной» машины после оформления всех необходимых документов в ГИБДД направляется в офис страховщика, где пишет заявление на выплаты ущерба по ОСАГО.
2. После чего он получает направление на специальную экспертизу, где определят сумму убытков, и ожидает выплату.

Данный порядок действий гораздо проще, чем поиски офиса страховой компании виновника аварии, который может находиться даже за пределами города, где произошло ДТП.

После обращения автовладельца в СК за возмещением убытков по ОСАГО, все остальные вопросы со страховщиком виновника аварии решает страхования компания, а не сам владелец авто как это бывало раньше.

Как работает система прямого урегулирования?

Каждый, кто хотя бы один раз садился за руль «четырехколесного друга» прекрасно понимает, что от ДТП не защищен никто. По статистике жертвами аварий становятся как новички, так и водители с большим стажем.

Теоретически полис обязательного страхования автогражданской ответственности – полезный для всех автовладельцев документ. Но не все водители довольны тем, как работает данная система страхования. При этом сразу возникает вопрос, кто же в этом виноват? Некоторые современные автолюбители несерьезно относятся как к полису ОСАГО, так и к самой процедуре страхования (о порядке получения полиса можно узнать ).

Они приобретают полис у первой встречной страховой организации, потратив минимальную сумму, и не задумываются о том, что СК может оказаться «липовой» или будет иметь плохую репутацию (как ?). Кроме того, некоторые владельцы транспортных средств игнорируют закон об ОСАГО и вообще не приобретают страховку (о том, почему важно иметь ОСАГО и о принципах его действия читайте в ).

Последствия такой безответственности обычно бывают очень плачевными. Пострадавшая в аварии сторона вынуждена длительное время ожидать компенсацию ущерба от страховщика виновника, а полученной суммы не хватает даже на самый мелкий ремонт. Но благодаря прямому урегулированию убытков ситуация с ОСАГО может измениться в лучшую сторону.

Принцип системы прямого возмещения ущерба по полису ОСАГО заключается в следующем: пострадавшая сторона может обратиться за компенсацией, как в свою страховую организацию, так и к страховщику виновника (о том, как оценивают ущерб по ОСАГО, читайте ).

ВАЖНО! Заявление на выплаты можно подавать только в одну . В противном случае может последовать обвинение в мошенничестве.

Кроме того, в законодательстве имеется еще ряд признаков, которым должен соответствовать страховой случай:

• только два участника аварии (более масштабные аварии с несколькими пострадавшими транспортными средствами оформляются по старым правилам, а за выплатой придется отправляться в СК виноватой стороны);
• не был нанесен вред здоровью и жизни, т.е. в аварии пострадал только автомобиль (если же кто-то из участников ДТП заявил о нанесенном вреде здоровью, то о прямом урегулировании убытков придется забыть);
• у обеих сторон имеются действующие полиса . Очевидно, что виновник обязан приобрести страховку. Но на практике можно наблюдать разные случаи, к примеру, страховка просрочена, участник ДТП не вписан в полис или же страховая компания виновника обанкротилась.

Документы виноватой в аварии стороны требуется изучать как можно тщательнее, чтобы избежать неприятных сюрпризов ( ?).

Потому что если будет несоответствие хотя бы одному из выше названых пунктов, то воспользоваться правом на прямое урегулирование убытков будет невозможно. И за выплатами потребуется ехать в СК второго участника ДТП.

Факторы, не позволяющие осуществить возмещение ущерба

Написать заявление на прямое возмещение ущерба (ПВУ) можно только в том случае, когда соблюдены необходимые условия. Но при этом не следует забывать, что есть ряд факторов, которые не позволяют осуществлять ПВУ по ОСАГО.

К ним относятся:

1. Заявление на выплаты, поданное страховому агенту виновника аварии.
2. Упрощенная система оформления происшествия без вызова ГИБДД, не полностью или неправильно заполнение документы с места ДТП.
3. Требование возмещения морального ущерба или упущенной выгоды.
4. Авария, произошедшая при испытании ТС, учебной езды или на соревнованиях.
5. Вред, причиненный предметам антиквариата, ценным бумагам, предметам интеллектуальной собственности (рукописи, научные труды и т.д.) или религиозного характера.
6. Судебное разбирательство по факту аварии.
7. Несвоевременное уведомление о том, что наступил страховой случай.

Справка о безубыточности

Справкой о безубыточности называется документ, в котором указывается автомобиль (или другое транспортное средство), персональные данные владельца, количество произошедших страховых случаев за страховой период.

Благодаря данной справке страховая компания может выяснить безаварийность каждого конкретного водителя . Как правило, эта бумага может потребоваться, если автовладелец по каким-то причинам решил сменить СК.

После изучения документа специалисты новой компании либо сохранят скидку на либо пересчитают ее.

СПРАВКА. С 2013 года страховые организации могут изучить аварийность, пользуясь общей базой договоров страхования автогражданской ответственности. Поэтому справка о безубыточности теряет востребованность. А так как база может давать сбои, то специалисты по страхованию рекомендуют брать бумажный вариант.

Заключение

Авария – серьезный стресс и удар по карману владельца транспортного средства, но если имеется действующий полис страхования ОСАГО, возмещение нанесенных убытков не создаст серьезных проблем.

При наступлении события, которое по условиям договора страхования могло бы явиться основанием для возникновения обязанности Страховщика по выплате страхового возмещения, Страхователь обязан немедленно, как только это станет ему известно (но не позднее 48 часов с момента наступления такого события), уведомить Страховщика, а также компетентные органы и соответствующие органы надзора о случившемся. Страхователь обязан сохранять поврежденное имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая, до прибытия представителя Страховщика или до истечения трех дней после получения Страховщиком извещения о страховом случае, а также обеспечить право на регресс к виновной стороне.

Страхователь также обязан: а) принять меры к спасанию застрахованного имущества, по возможности предотвращать или уменьшать убыток, при этом следовать указаниям Страховщика, если таковые последуют; б) незамедлительно представить в органы МВД список похищенного (утраченного) имущества; в) обеспечить Страховщику возможность по его требованию проводить в рамках возможного любое расследование причин и размера убытка, предоставлять для этих целей любую информацию в письменном виде; г) избегать по возможности каких-либо изменений на месте убытка до тех пор, пока Страховщик не даст на это согласие. После получения Страховщиком от Страхователя извещения о наступлении страхового случая Страховщик обязан в трехдневный срок составить страховой акт осмотра погибшего и/или поврежденного имущества, в котором также отражаются иные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения причины страхового случая и размера убытка.

Убытки возмещаются:

При полной гибели (утрате, похищении) всего застрахованного имущества - в сумме, равной действительной стоимости погибшего (утраченного, похищенного) имущества на день наступления страхового случая, исчисленной в соответствии с порядком, за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не больше страховой суммы;

При повреждении застрахованного имущества - в размере стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действовавших на день наступления страхового случая, за вычетом износа на день страхового случая и стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, в пределах страховой суммы.

Затраты на восстановление и ремонт не включают в себя расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным, профилактическим ремонтом и обслуживанием, а также иные расходы, не связанные со страховым случаем;

Если на момент наступления страхового случая страховая сумма окажется ниже действительной стоимости застрахованного имущества, то при повреждении имущества возмещению подлежит часть убытка, пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости имущества, если иное не оговорено договором страхования. Страхователь не имеет права отказаться от оставшегося после страхового случая имущества (хотя бы и поврежденного), и стоимость такого имущества удерживается из суммы страхового возмещения постоимостной оценке, устанавливаемой по соглашению сторон, Страховшик возмещает убытки от страховых случаев в пределах страховой суммы, согласованной по каждому объекту (категории, группе) застрахованного имущества, а также расходов по предотвращению, сокращению убытка и расходов по спасанию.

Убытки возмещаются в той валюте, в которой уплачен страховой взнос, если договором страхования не предусмотрено иное.

Размер убытка определяется представителем Страховщика при участии Страхователя.

Требуя возмещения убытка, Страхователь должен документально доказать:

• а)свой интерес в застрахованном имуществе;
• б)наличие страхового случая;
• в)размер своей претензии по убытку.

Для доказательства наличия страхового случая Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан представить заключение компетентного органа или органа надзора (заключение госпож надзора, технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела, решение или приговор суда и т.п.), подтверждающее наличие страхового случая, причины его возникновения и виновное лицо.

Для доказательства размера своей претензии по убытку Страхователь обязан представить документы, подтверждающие размер нанесенного убытка, а также подробную опись имущества, находившегося в момент наступления страхового случая в том помещении (месте, территории), отметка о котором сделана в страховом полисе и в котором произошел данный страховой случай, с указанием перечня предметов, уцелевших, полностью погибших, утраченных или поврежденных, и их действительной стоимости на момент наступления страхового случая. При этом по поврежденным предметам указывается также степень их повреждения и стоимость остатков. Кроме того, при убытках, вызванных гибелью или повреждением товаров, в описи должны быть указаны их количественные и качественные характеристики.

Страхователь должен предъявить страховой полис, выданный Страховщиком.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения в случае, если Страхователь: умышленно или по грубой небрежности допускает действия (бездействие), ведущие к возникновению убытка.

Попытается путем обмана ввести Страховщика в заблуждение относительно фактов, имеющих существенное значение для определения причин и размера возмещения;

Каким-либо образом препятствовал работе Страховщика по изучению причин страхового случая и размера убытка;

Не сообщил и/или представил Страховщику неверную (заведомо ложную либо неполную) информацию о себе и об объекте страхования.

Страховое возмещение не выплачивается, если факт страхового случая не подтвержден компетентными органами.

Не возмещается дополнительный убыток, понесенный в результате непринятия Страхователем мер по спасанию имущества во время и после страхового случая, обеспечению его сохранности и предотвращению его дальнейшего повреждения.

Если установлены причины, приведшие к страховому случаю, представлены все необходимые документы компетентных органов, на основании которых определен размер убытка и сумма страхового возмещения, подлежащего выплате, Страховщик производит выплату страхового возмещения в течение 7 дней, не считая выходных и праздничных дней (или в иной срок, указанный в страховом полисе). При этом условиями договора страхования может быть предусмотрена выплата аванса в счет причитающегося Страхователю страхового возмещения в размере до 50 % возмещения, исходя из конкретных обстоятельств дела. Указанный в страховом полисе срок может быть перенесен или продлен Страховщиком в случае, если:

По вине Страхователя страховое возмещение не может быть выплачено (несоответствие реквизитов, указанных в заявлении о страховании, действительному положению дел и т.п.);

Страхователем не доказано право на получение страхового возмещения;

Против Страхователя по данному страховому случаю возбуждено уголовное дело;

В других случаях, предусмотренных особыми условиями договора страхования.

Если по вине Страховщика выплата страхового возмещения будет произведена с задержкой против сроков, указанных в страховом полисе, то Страховщик уплачивает получателю страхового возмещения штраф в размере, предусмотренном страховым законодательством.

Если Страхователь получил возмещение ущерба от третьих лиц, то Страховщик возмещает лишь разницу между суммой, подлежащей выплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц.

Из суммы страхового возмещения при его выплате удерживаются: франшиза, выплаченный аванс, очередной страховой взнос.

Если Страхователю станет известно место нахождения утраченного имущества, он обязан незамедлительно сообщить об этом Страховщику в письменной форме.

Если Страхователь возвращает в свое владение какое-либо утраченное ранее имущество после того, как получил за него страховое возмещение, Страхователь обязан вернуть Страховщику страховое возмещение или передать это имущество в собственность Страховщика с его согласия, или по договоренности со Страховщиком продать это имущество с аукциона с целью возврата сумм страхового возмещения. При этом Страхователь имеет право выбора способа в течение 15 дней с момента получения от Страховщика письменного требования о возврате страхового возмещения.

Если Страхователь передает Страховщику полученное обратно имущество, то он должен передать Страховщику все документы, подтверждающие право собственности, владения и другие права, возникающие в отношении этого имущества.

Если возвращенное Страхователю имущество повреждено, а страховое возмещение за него выплачено, Страховщик имеет право принять решение об оставлении у Страхователя выплаченного возмещения и этого поврежденного имущества.

Страховая сумма уменьшается на сумму выплаченного страхового возмещения на время, оставшееся до окончания срока действия договора страхования. Однако если Страхователь до окончания срока страхования восстановит (приобретет вновь или иным образом восстановит) утраченное и/или поврежденное имущество, то страховая сумма может быть увеличена по соглашению сторон с уплатой дополнительного страхового взноса.

В случае если Страховщику и Страхователю не удалось прийти к соглашению при урегулировании размера страхового возмещения после наступления страхового случая, а также по требованию одной из сторон для определения размера убытка может назначаться экспертиза.

Каждая сторона имеет право в письменном виде назначить своего эксперта и может потребовать от другой стороны назначить письменно второго эксперта. Если второй эксперт не будет назначен в течение 15 дней после получения письменного требования другой стороны, то требующая сторона может назначить второго эксперта через компетентный местный судебный орган.

Оба назначенных эксперта до начала экспертизы назначают письменно главного эксперта. Если они не могут договориться, то главный эксперт назначается по ходатайству одной из сторон компетентным местным судебным органом.

Страховщик не имеет права назначать в качестве экспертов лиц, являющихся конкурентами Страхователя или имеющих с ним деловые контакты, а также лиц, служащих у конкурентов или у деловых партнеров Страхователя или состоящих с ними в аналогичных отношениях. В равной степени это относится и к назначению главного эксперта.

Заключения экспертов должны содержать список уничтоженного, поврежденного или утраченного имущества, его действительную стоимость на момент наступления страхового случая, причины наступления страхового случая, виновное лицо, суммы застрахованных расходов и иные существенные обстоятельства, необходимые для принятия Cтраховщиком решения. страховой полис аджастер возмещение

Каждый из экспертов передает один другому свои заключения, а также Страховщику и Страхователю. Если заключения экспертов расходятся, то Страховщик передает их незамедлительно главному эксперту и сообщает свое решение Страховщику и Страхователю.

Заключения экспертов или главного эксперта считаются окончательными, если одной из сторон не будет доказано, что они существенно расходятся с действительным положением. Страховщик принимает решение о выплате страхового возмещения и о его размере исходя из окончательных заключений в соответствии с условиями договора страхования.

Экспертиза не освобождает Страхователя от его обязанностей.

Каждая из сторон несет расходы на своего эксперта. Расходы на главного эксперта несут обе стороны в равной степени.

Договор страхования прекращается:

По окончании срока действия договора, указанного в страховом полисе;

В случае, когда размер страхового возмещения полностью покроет размер страховой суммы;

По заявлению одной из сторон, если это предусмотрено договором страхования;

В иных случаях, предусмотренных договором страхования или законодательством.

Право на предъявление требований о выплате страхового возмещения погашается 2-годичной давностью с момента возникновения права на иск.

Все споры по договору страхования решаются путем переговоров на основании настоящих Условий, а при не достижении согласия между сторонами - в судебном порядке.

Прямое возмещение убытков предполагает наличие ситуации ДТП, при которой стороны вправе обращаться за выплатой к своему страховщику, выдавшим обязательную автостраховку . Знание основных положений и понятий позволит быстро сориентироваться при наступлении страхового случая и получить положенную по закону страховую компенсацию в полном объеме.

Особенности прямого возмещения убытков в ДТП

Каждому автомобилисту следует знать особенности применения полиса обязательного страхования и действующих законодательных норм. Основные правила, по которым реализуется прямое возмещение убытков по ОСАГО, установлены законом «Об ОСАГО», и ст. 14.1 закона №40-ФЗП. Финансовые и правовые вопросы регулируются ст. 183, 366 и 325 ГК РФ.

Для того, чтобы получить компенсацию в рамках прямого возмещения, необходимо присутствие следующих обстоятельств :

1. Повреждения были получены в результате столкновения ТС.
2. Водители столкнувшихся автомашин имеют действующие полисы ОСАГО.
3. Повреждения были получены только машинами, непосредственно участвовавшими в ДТП.

Только полное соблюдение данных условий позволит обратиться в собственную страховую. В противном случае, потребуется привлечение страховщика виновной стороны, а при отсутствии полиса – прямому истребованию компенсации с водителя, спровоцировавшего ДТП.

С целью приведения в порядок процесса выплаты и исключения случаев недобросовестного применения страховки с 2014 года были введены поправки, позволяющие пользоваться преимуществами безальтернативного прямого возмещения убытков (сокращенно ПВУ).

Согласно введенных поправок при наступлении ДТП, соответствующего параметрам, применимым для ПВУ, водитель поврежденного авто обязан обратиться к собственному страховщику за урегулированием вопроса со страховкой. Вопросы финансового взаимодействия между компаниями виновной и пострадавшей стороны регулируются на основании заключенного соглашения.

Последние изменения в законодательстве о ПВУ

Вплоть до недавнего времени действовало ограничение числа вовлеченных в аварию автомобилей двумя транспортными единицами, однако практика показала, что аналогичное возмещение актуально и для столкновений большего количества автомобилей. С 25.09.2017 года через введение соответствующей поправки в закон об ОСАГО водителями автомобилей, поврежденных при ДТП, было получено право на прямое урегулирование убытков при столкновении трех и более машин . Положение действует для всех водителей без исключения, не взирая на дату оформления полиса.

Видео: Последние изменения в законе об ОСАГО по ПВУ

Алгоритм получения возмещения

Чтобы получить компенсацию полученных в ДТП убытков невиновная сторона должна выполнить определенные действия:

Таким образом, безальтернативное ПВУ происходит по довольно простой схеме, требуя лишь подачи стандартного перечня бумаг по ДТП, на машину и автомобилиста, а также прохождения оценочной экспертизы .

Взаимодействуя со страховой компанией, нужно быть особенно осторожным, когда страховщик навязывает оформление соглашения для определения размера ущерба. Подписывая данную бумагу, автомобилист дает СК возможность занизить калькуляцию убытков, что увеличивает риск недоплаты на ремонт поврежденного автомобиля.

Составление заявления

Главным документом, дающим основание для рассмотрения вопроса выплаты, является заявление потерпевшей стороны. Составить заявление о прямом возмещении убытков по ОСАГО не составит особого труда, если воспользоваться бланком, имеющимся в наличии в отделении СК или на официальном интернет-ресурсе компании.

Особые требования предъявляются реквизитам документа и полноте излагаемой информации о страховом случае. Заявление на ПВУ должно иметь:

1. Точное и правильное название СК.
2. Личные сведения о владельце пострадавшего автомобиля, данные на автомобиль и водителя.
3. Детальное описание обстоятельств ДТП, включая день, час, место аварии, список поврежденных частей автомобиля, последовательность событий на дороге.
4. Сведения о лице, спровоцировавшем аварию, и его автомобиле.
5. Заключение по осмотру транспортного средства и выявленных повреждениях.

С целью контроля за соблюдением СК сроков исполнения своих финансовых обязательств, на один из экземпляров заявления делается отметка о принятии документа к рассмотрению . Приложения к заявлению, подтверждающие его содержание, оформляют через специальный акт передачи документов, с указанием реквизитов для зачисления компенсации, перечне прилагаемых документов.

Внесение поправок в законодательство об автомобильном страховании позволило оптимизировать процесс получения возмещения, а введение безальтернативного ПВУ упростило подачу обращения. Однако следует иметь в виду, что применение прямого возмещения возможно лишь при наличии у обеих сторон действующих полисов и незначительности повреждений (без жертв). В остальных случаях рекомендуется действовать согласно принятой стандартной схеме обращения за страховой выплатой.

Законодательная база в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности, призванная осуществлять возмещение ущерба здоровью либо имуществу стороны, пострадавшей в результате ДТП, в процессе управления транспортным средством, находится в постоянном развитии.

Наибольшего прогресса Закон РФ «Об ОСАГО» достиг в 2014 – 2020 гг., когда были приняты изменения, существенно влияющие на основные аспекты авто-страхования. В частности, обновилась информация относительно сроков выплаты по ОСАГО в 2020 году, повышения ограничения по суммам компенсаций, создания единой электронной системы и пр. Рассмотрим наиболее значимые для автолюбителей нововведения.

Изменения сроков выплат для страховщика

Поправки к закону скорректировали сроки страховых выплат по ОСАГО в пользу автомобилистов.

Теперь страховщику на рассмотрение обращения водителя дается 20 календарных дней, в случае, если не было отказа в компенсации ущерба, компания обязана оплатить каждый день задержки в перечислении средств, пеню в размере 1% от общей суммы выплаты. Следует заметить, что размер пени, существенно вырос в сравнении с установленным ранее 0,11%.

В случае несвоевременного предоставления мотивированного отказа в выплате, который должен направляться в течение такого же срока, начисляется пеня в размере 0.5% за каждый день просрочки . Ранее на решение подобных вопросов страховщику давалось 30 календарных дней. Новые сроки рассмотрения компаниями страховых случаев направлены прежде всего на усиление защиты интересов водителей и минимизацию ситуаций с отсрочками обязательств по договорам со стороны страховщиков.

При этом, по результатам принятого в связи с обращением решения страховщик теперь имеет право осуществлять не только материальную (денежную) компенсацию в пользу застрахованного, но и направлять его автомобиль на ремонт в автосервис, с которым имеется договор об обслуживании транспортных средств.

Изменения сроков обращения для водителя

Несмотря на принятые поправки, действующие в интересах владельцев авто-средств, для них самих закон также предусмотрел корректировки. Срок обращения по ОСАГО в страховую компанию теперь составляет 5 дней с момента дорожно-транспортного происшествия , а не 15, как это было раньше.

При этом, обращаться нужно в свою страховую с которой у водителя заключен договор страхования (куплен страховой полис) – в целях налаживания метода прямого возмещения ущерба страховщик со стороны виновника ДТП из данной цепочки теперь исключен.

Досудебное урегулирование спора

В случае задержки страховой компанией, выплаты компенсации, водитель, как и раньше, имеет право обращения в суд для защиты своих интересов. Правда, теперь закон пошел навстречу и страховщикам, оградив их от любителей судебных тяжб по поводу и без, путем принятия положения об обязательном досудебном урегулировании спора . В связи с этим, пострадавшая сторона обязана составить в адрес страховой компании претензию, оформить ее в письменном виде и, прикрепив необходимые дополнительные документы, передать на рассмотрение.

На ознакомление с данной претензией и предоставление официального ответа страховщику дается 5 календарных дней . И лишь потом, имея на руках собственную жалобу и подтверждение ее направления страховщику (независимо от получения ответа страховой), владелец транспортного средства может идти в суд. В ином случае в рассмотрении дела будет вынесен отказ. При этом, хлопоты авто-владельца законом все же учитываются – в случае принятия положительного решения в пользу водителя суд определяет наказание страховщику в форме взыскания за добровольное неудовлетворение требования вне зависимости от факта заявления суду такого требования.

Сроки исковой давности

Закон РФ «Об ОСАГО» не включает в себя четких положений, регулирующих сроки исковой давности для обращения в судебные инстанции за возмещением убытков. Однако, нормы Гражданского кодекса РФ определяют срок исковой давности по ОСАГО в течение 3 лет. При этом отсчет данного срока начинается с момента, когда водитель узнал либо мог узнать об отказе страховой компании в возмещении причиненного ущерба либо об осуществлении страховой выплаты в неполном объеме.

В ином случае, таким моментом считается следующий день после даты окончания отведенного для страховой компании срока для принятия решения об осуществлении возмещения ущерба либо соответствующем отказе в таком возмещении.

Течение срока исковой давности может быть прекращено в случае признания страховой компанией обоснованных требований либо частичная компенсация страховщиком претензии или наложенного штрафа. В любом случае, водителю не стоит затягивать с обращением в судебные органы, поскольку существует вероятность отказа в защите его интересов по причине отсутствия оперативной реакции.

Внесенные изменения в ОСАГО – первый шаг к оптимизации правовых норм и приведению их в относительное соответствие с положениями европейских законов, призванных прежде всего защищать интересы пострадавшего в результате дорожно-транспортного происшествия лица. Вышеуказанные доработки создадут достаточные условия для того, чтобы многочисленные страховые компании более ответственно подходили к возложенным на них обязанностям и осуществляли необходимые выплаты в размерах и в сроки, четко прописанные в полисах страхования.

Водители же также должны с пониманием относиться к работе страховщиков и осознавать, что эти службы созданы для того, чтобы покрыть их риски и предоставить нужную поддержку. Хочется надеяться, что ОСАГО перестанет восприниматься владельцами транспортных средств как наиболее дешевый и доступный вариант обязательного авто-страхования, приобретаемый исключительно для «галочки» и во избежание получения штрафов от уполномоченных органов дорожной полиции.

Регламент по урегулированию простых и сложных убытков в автостраховании

Киев – 2007

1. Общие положения. 3

2. Список терминов и определений. 3

3. Действия специалистов Отдела клиентского обслуживания. 3

4. Действия Специалиста по осмотру ЦУУ. 5

5. Действия специалиста по расчету Отдела расчетов в автостраховании ЕРВЦ ДУУ. 5

6. Действия сотрудника отдела выплат в автостраховании ЕРВЦ ДУУ. 6

7. Действия сотрудника отдела сложных страховых случаев ЕРВЦ ДУУ. 7

8. Контроль и ответственность. 8

1. Общие положения

Регламент есть внутренним нормативным актом, устанавливающим единый порядок урегулирования простых и сложных убытков в автостраховании, а также порядок взаимодействия между структурными подразделениями ЗАО "Страховка" при урегулировании убытков.

2. Список терминов и определений

В целях однозначного толкования терминов в Регламенте используются следующие определения:

Администратор ЦУУ – штатный сотрудник центра урегулирования убытков. Функции администратора может совмещать специалист по обслуживанию клиентов ЦУУ.

ВД – выплатное дело.

ДУУ – Департамент урегулирования убытков ЗАО "Страховка".

ЕРВЦ – Единый расчетный и выплатной центр Департамента урегулирования убытков ЗАО "Страховка".

Заявитель – участник события, имеющего признаки страхового, предъявляющий право на получение страхового возмещения, либо лицо, имеющее право представлять интересы участника события.

Недобросовестные действия потерпевшего (Страхователя) – совокупность действий потерпевшего (Страхователя), направленных на необоснованное получение страхового возмещения посредством завышения суммы ущерба, сообщения недостоверных сведений при заключении договора, предоставлении неполных и (или) недостоверных документов, касающихся обстоятельств страхового случая и т. д.

НЭ – компания или субъект предпринимательской деятельности, предоставляющие услуги независимой экспертизы.

Общество, Страховщик – ЗАО "Страховка".

Регламент – Регламент по урегулированию простых и сложных убытков в автостраховании.

Страхователь – юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со Страховщиком договор страхования.

ТС – транспортное средство.

Убыток простой – убыток, который попадает под критерии простого (приложение 2), урегулируется по упрощенной схеме без проведения проверки и затребования дополнительных документов.

Убыток сложный – убыток, который не подпадает под критерии простого (приложение 2) и проходит обычную процедуру урегулирования убытков, включая проведение проверки.

ЦУУ – центр урегулирования убытков.

3. Действия специалистов отдела клиентского обслуживания

3.1. Администратор ЦУУ:

3.1.1. Проверяет имеющиеся документы;

3.1.3. Определяет наличие (отсутствие) в выплатном деле признаков регресса, в зависимости от которого возникает необходимость организации осмотра ТС с участием или без участия специалиста НЭ и виновника события;

3.1.4. Выдаёт бланк заявления об осуществлении выплаты страхового возмещения;

3.1.5. Организовывает осмотр ТС:

– в случае если заявитель предоставил автомобиль в ЦУУ, осмотр ТС проводится специалистом ЦУУ по осмотру; информирует клиента о том, что после осмотра ему необходимо предоставить специалисту по обслуживанию клиентов заполненное заявление о страховой выплате и имеющиеся документы;

– в случае если ТС не может самостоятельно передвигаться, сразу направляет заявителя к специалисту по приему документов, который осуществляет прием заявления и имеющихся документов, и сообщает дату осмотра ТС специалистом ЦУУ по осмотру.

– при наличии в ВД признаков регресса осмотр ТС организуется с участием независимого эксперта. Специалист по осмотру ЦУУ проводит только фотографирование ТС.

3.2. Специалист по обслуживанию клиентов:

3.2.1. Фиксирует обращение клиента в журнале учета заявленных убытков;

3.2.2. Устанавливает категорию убытка, используя для этого заявление об осуществлении выплаты страхового возмещения, в котором эксперт указал сумму материального ущерба, и приложение 2 к Регламенту;

3.2.3. Информирует клиента о необходимости предоставления документов согласно приложению 3, в зависимости от вида страхования и категории убытка. При этом заявителю предлагается на выбор два варианта получения документов:

– самостоятельное получение документов : заявителю выдается на руки запрос на документы, в котором указывается просьба о выдаче их нарочным предъявителю запроса, а также при необходимости прилагается копия квитанции об оплате за документы и форма бланка запрашиваемого документа;

– посредством направления запроса Страховщиком почтой : при этом заявитель информируется о возможном длительном сроке получения ответа от компетентных органов, и что в этом случае осуществление выплаты страхового возмещения может затянуться до получения данных документов;

3.2.4. Предлагает клиенту на выбор варианты определения суммы страхового возмещения (в том случае, если способ определения размера ущерба не предусмотрен договором страхования):

– счет со СТО, определенной Страхователем (при этом Страхователь предоставляет документ, подтверждающий оплату счета);

– калькуляция, составленная сотрудником ЗАО "Страховка";

– калькуляция, составленная независимым экспертом (если это предусмотрено договором страхования, или при регрессе с сумой более 5 000 грн);

3.2.5. При выборе варианта определения суммы страхового возмещения по калькуляции и при отсутствии в ВД признаков регресса, специалист по обслуживанию клиентов рекомендует составление калькуляции специалистом ЗАО "Страховка", аргументируя, что расчет будет произведен в течение одного рабочего дня;

3.2.6. Специалист по обслуживанию клиентов не имеет право требовать у клиента (Страхователя, или потерпевшего) предоставления документов, не указанных в приложении 3 Регламента;

3.2.7. При наличии в ВД признаков регресса специалист по обслуживанию клиентов сообщает заявителю о том, что информация о времени, дате и месте проведения экспертизы с участием независимого эксперта будет предоставлена ему дополнительно. При наличии информации о виновнике ДТП (ФИО, почтовый адрес, контактный телефон) срок предоставления данной информации – один день. При отсутствии информации о виновнике ДТП, необходимой для вызова его телеграммой для участия в осмотре, заявитель информируется о необходимости предоставления данной информации, и о том, что только после ее выяснения возможно проведение экспертизы, и дальнейших действий по восстановлению ТС.

4. Действия специалиста по осмотру ЦУУ

4.1. Провести осмотр ТС заявителя с составлением акта осмотра и фотографированием ТС.

4.2. Дать в акте осмотра заключение об отношении заявленных повреждений к данному случаю.

4.3. Указать в заявлении об осуществлении выплаты страхового возмещения ориентировочную (по своему усмотрению и имеющемуся опыту) сумму:

– по ОСГПО – материального ущерба;

– по КАСКО – восстановительного ремонта

ТС, поставив рядом свою подпись и фамилию с инициалами.

Примечание: Составление акта осмотра производится специалистом по осмотру ЦУУ при отсутствии в ВД признаков регресса.

5. Действия специалиста по расчету Отдела расчетов в автостраховании ЕРВЦ ДУУ

Специалист по расчету при поступлении материалов ВД в течение одного рабочего дня проводит одно из следующих действий:

– проверяет счет, предоставленный Страхователем со СТО. При наличии замечаний или выявлении нарушений сообщает о них заявителю и СТО и готовит свое заключение к счету;

– рассчитывает калькуляцию по акту осмотра и фотографиям, сделанным специалистом ЦУУ по осмотру;

– проверяет калькуляцию, подготовленную НЭ.

После осуществления вышеуказанных действий передает ВД в Отдел выплат в автостраховании ЕРВЦ ДУУ.

6. Действия сотрудника Отдела выплат в автостраховании ЕРВЦ ДУУ

6.1. При поступлении простого убытка :

6.1.1. Начальник Отдела или другое уполномоченное на это лицо проводит распределение убытков между специалистами по выплатам;

6.1.2. Специалист по выплатам получает материалы ВД с актом осмотра и калькуляцией, после чего производит расчет суммы страхового возмещения на основании данных страхового полиса и приложенного расчета стоимости восстановительного ремонта (калькуляции, составленной представителем Страховщика, калькуляции НЭ, счета со СТО);

6.1.3. После расчета суммы страхового возмещения специалист по выплатам подготавливает страховой акт и распоряжение в Управление бухгалтерского учета и отчетности;

6.1.4. Иными работниками ЗАО "Страховка", за исключением вышеперечисленных, не может осуществляться согласование и проверка ВД;

6.1.5. В случае обнаружения в ВД признаков мошенничества (недобросовестных действий) заявителя (Страхователя) выплата страхового возмещения осуществляется. После ее осуществления ВД должно быть передано в отдел сложных страховых случаев для проведения проверки, по результатам которой составляется служебная записка;

6.1.6. В случае каких-либо недостатков, допущенных специалистом по обслуживанию клиентов и обнаруженных в процессе оформления страхового акта, специалист по выплатам обязан сам устранить недостатки, не осуществляя возврата ВД специалисту по обслуживанию клиентов. Об ошибке специалист по выплатам обязан доложить руководству для принятия мер по недопущению повторных нарушений.

6.2. Порядок действий при поступлении сложного убытка :

6.2.1. При поступлении сложного убытка в Отдел начальник Отдела или другое уполномоченное на это лицо проводит распределение убытков между специалистами по выплатам;

6.2.2. При поступлении материалов ВД с актом осмотра и калькуляцией в Отдел, специалист по выплатам заполняет и вкладывает анкету по сегментации (приложение 4 или 5, в зависимости от вида страхования) в ВД;

6.2.3. Проводит первичную проверку убытка в течение одного дня и признает необходимость проведения расследования или нет. Расследование проводится в случае наличия в ВД любого из критериев второй части анкеты по сегментации. В случае необходимости проведения расследования, специалист по выплатам инициирует процедуру расследования, а именно передачу дела в отдел сложных страховых случаев;

6.2.4. Специалист по выплатам имеет право затребовать у клиента (Страхователя, или потерпевшего) или запросить в компетентных органах документы, не указанные в приложении 3 Регламента;

6.2.5. В случае если первоначально, после проведения осмотра, убыток был признан простым, но после расчета суммы ущерба, убыток вышел из критериев простого, то специалистом по выплатам самостоятельно запрашиваются документы компетентных органов, которые необходимы в соответствии с приложением 3. Выплата не может быть осуществлена без перечисленных документов;

6.2.6. Для получения документов из компетентных органов специалист по выплатам имеет право привлекать специалистов по расследованию, которые обязаны выполнить поставленную перед ними задачу в срок, устанавливаемый специалистом по выплатам;

6.2.7. Директор ДУУ имеет право принять решение о признании убытка простым (и, следовательно, отказаться от получения документов из компетентных органов для сложного убытка), который вышел из категории простого, но только в случае превышения суммы ущерба не более чем на 20 %, чем сумма, установленная в качестве критерия простого убытка.

7. Действия сотрудника Отдела сложных страховых случаев ЕРВЦ ДУУ

Порядок проведения расследования

7.1. Специалисты Отдела проводят расследование убытка с целью установления фактов мошеннических (недобросовестных) действий. Специалисты проводят расследование с выполнением, по мере необходимости, следующих действий:

– проверка достоверности сведений, указанных в регистрационных документах;

– проверка представленных документов на предмет подделки;

– проверка соответствия справок и документов, представленных потерпевшим, обстоятельствам ДТП;

– установление обстоятельств заключения договора страхования;

– опрос страхователя, потерпевшего, понятых и свидетелей ДТП с целью установления истинной картины происшествия;

– осмотр поврежденных в результате происшествия автомобилей с целью установления предположительного механизма ДТП;

– выезд на место ДТП с целью установления обстоятельств происшествия (осмотр места ДТП, поиск и опрос свидетелей, реконструкция ДТП);

– назначение независимой экспертизы, в том числе и трассологической, комплексной, автотехнической в случае выявления несоответствия повреждений ТС обстоятельствам дорожно-транспортного происшествия;

– получение копий административного материала по ДТП в ГАИ, проведение консультирования с инспекторами ГАИ, оформлявшими данное происшествие;

– запрос информации, имеющей значение для принятия решения по делу, в структурных подразделениях Общества;

– извещение руководства Общества и Службы экономической и информационной защиты в случае выявления нарушений со стороны сотрудников Общества при заключении договора страхования.

7.2. Участие в проводимой дальнейшей проверке, совместно и по согласованию со Службой экономической и информационной защиты.

7.3. Специалисты Отдела сложных страховых случаев несут ответственность за осуществление всех мер, необходимых и достаточных для принятия решения о наличии (отсутствии) фактов мошенничества (недобросовестных действий).

7.4. После проведения расследования в Отделе убыток может быть классифицирован как:

– сложный, по которому в результате расследования не установлены факты страхового мошенничества (недобросовестных действий) потерпевшего (Страхователя);

– с признаками мошенничества (принимается решение об отказе или уменьшении суммы страхового возмещения);

– мошеннический (передается в Службу экономической и информационной защиты со служебной запиской начальника Отдела и заключением о проведенном расследовании).

7.5. Срок проведения расследования должен составлять не более 5 рабочих дней. В исключительных случаях (например, при проведении экспертизы, опросе понятых и свидетелей и т. д.), требующих большой трудоемкости, данный срок может быть увеличен до 10 дней.

7.6. После проведения расследования специалисты Отдела сложных страховых случаев предоставляют специалисту по выплатам результаты проведения расследования (служебную записку о результатах проверки с перечислением проведенных мероприятий).

5 based on 1 vote