Договор о предоставлении заемных средств. Договор займа, заем денежных средств А заемщик обязуется возвратить

Именуемое(ый, ая) в дальнейшем Займодавец, в лице ________ ________, действующего(ей) на основании ________, с одной стороны, и ________, именуемое(ый, ая) в дальнейшем Заемщик, в лице ________ ________, действующего(ей) на основании ________, с другой стороны, вместе именуемые Стороны, а индивидуально – Сторона, заключили настоящий договор займа (далее Договор) о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. По настоящему Договору Займодавец предоставляет заем (передает в Заемщику денежные средства) в размере _____________________ рублей (далее сумма займа), а Заемщик обязуется возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, установленном Договором.

2. Срок действия договора

2.1. Настоящий считается заключенным с даты предоставления денежных средств Заемщику.

3. Права и обязанности сторон

3.1. обязуется предоставить денежные средства единовременно не позднее ________ г.

3.2. Заемщик обязуется вернуть сумму займа и проценты за пользование денежными средствами в порядке и на условиях, предусмотренных Договором.

3.3. Заемщик обязуется осуществить возврат денежных средств Займодавцу в соответствии с Графиком возврата займа (Приложение №________ к Договору), являющимся неотъемлемой частью Договора.

4. Порядок расчета и уплаты процентов

4.1. За пользование денежными средствами Заемщик выплачивает Займодавцу проценты в размере ________ в ________. Расчет срока по начислению процентов за пользование суммой займа начинается с даты предоставления денежных средств Заемщику и заканчивается датой возврата суммы займа Займодавцу в соответствии с условиями Договора.

4.2. Заемщик обязуется выплачивать проценты за пользование денежными средствами единовременно с возвратом суммы займа.

4.3. Способ возврата процентов за пользование денежными средствами: перечисление Заемщиком денежных средств в валюте Российской Федерации (рубль) на расчетный счет Займодавца.

5. Ответственность сторон

5.1. Применимым правом по Договору является право Российской Федерации.

5.2. Стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по Договору в соответствии с Договором и законодательством.

5.3. по Договору выплачивается только на основании обоснованного письменного требования Сторон.

5.4. Выплата неустойки не освобождает Стороны от выполнения обязанностей, предусмотренных Договором.

5.5. В случае несвоевременного возврата Заемщиком Займодавцу суммы займа либо ее части, либо процентов по Договору Заемщик обязуется выплатить Займодавцу пени из расчета ________ процента(ов) от несвоевременно возвращенной суммы займа либо ее части, а также процентов по Договору, но не более ________ процента(ов) от несвоевременно возвращенной суммы займа либо ее части. При этом пени, указанные в настоящем пункте Договора, начисляются как на сумму основного долга, так и на проценты за пользование по Договору.

5.6. В случае несвоевременной передачи Займодавцем Заемщику денежных средств либо ее части по Договору Займодавец обязуется выплатить Заемщику пени из расчета ________ процента(ов) от несвоевременно переданной суммы займа либо ее части, но не более ________ процента(ов) от несвоевременно переданной суммы займа либо ее части.

6. Основания и порядок

6.1. Договор может быть расторгнут: по соглашению Сторон, а также в одностороннем порядке по письменному требованию одной из Сторон по основаниям, предусмотренным законодательством.

6.2. Расторжение Договора в одностороннем порядке производится только по письменному требованию Сторон в течение ________ календарных(ого) дней(я) со дня получения Стороной такого требования.

7. Разрешение споров из договора

7.1. Претензионный порядок рассмотрения споров из Договора является для Сторон обязательным.

7.2. Претензионные письма направляются Сторонами нарочным либо заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении последнего адресату по местонахождению Сторон, указанному в п. 10 Договора.

7.3. Направление Сторонами претензионных писем иным способом, чем указано в п. 7.2 Договора, не допускается.

7.4. Срок рассмотрения претензионного письма составляет ________ рабочих(его) дней(я) со дня получения последнего адресатом.

7.5. Споры из Договора разрешаются в судебном порядке в ________.

8. Форс-мажор

8.1. Стороны освобождаются от ответственности за полное или частичное неисполнение обязательств по Договору в случае, если неисполнение обязательств явилось следствием действий непреодолимой силы.

8.2. Сторона, которая не может выполнить обязательства по Договору, должна своевременно, но не позднее ________ календарных(ого) дней(я) после наступления обстоятельств непреодолимой силы, письменно известить другую Сторону с предоставлением обосновывающих документов, выданных компетентными органами.

8.3. Стороны признают, что неплатежеспособность Сторон не является форс-мажорным обстоятельством.

9. Прочие условия

9.1. Стороны не имеют никаких сопутствующих устных договоренностей. Содержание текста Договора полностью соответствует действительному волеизъявлению Сторон.

9.2. Вся переписка по предмету Договора, предшествующая его заключению, теряет юридическую силу со дня заключения Договора.

9.3. Договор составлен в 2 (двух) подлинных экземплярах на русском языке по одному для каждой из Сторон.

10. Адреса и реквизиты сторон

Займодавец:

Юридический адрес:________________________________________________

ИНН:_____________________________________; КПП:____________________
ОГРН:_____________________________________________________________
р/с:_______________________________________________________________
к/с:______________________________________________________________
БИК:______________________________________________________________

Заемщик:
Юридический адрес:_________________________________________________
Почтовый адрес:____________________________________________________
Телефон:_____________________; факс:_______________________________
e-mail:_____________________________________________________________
ИНН:_____________________________________; КПП:_____________________
ОГРН:___________________________________________________________
р/с:________________________________________________________________
к/с:_______________________________________________________________
БИК:_____________________________________________________________

11. Список приложений

10.1. Приложение №________ - График возврата займа по договору.

12. Подписи сторон

От имени Займодавца
___________________ ________
От имени Заемщика
___________________ ________

Договор займа: Видео


6. Разрешение споров
7. Срок действия и прекращение договора
8. Заключительные положения
Подобный материал:
  • Рублей, а Заемщик обязуется возвратить указанную сумму займа в обусловленный настоящим , 36.27kb.
  • Сумму денег (сумму займа) в обусловленный настоящим Договором срок и на предусмотренных , 42.33kb.
  • Ределенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую , 64.61kb.
  • Лекция 7: Правовое регулирование кредитных отношений , 64.03kb.
  • Л. Г. Кисурина Директор аудиторской фирмы "Ларика" , 2774.68kb.
  • Кредиты и займы кисурина Л. Г. Правовое регулирование , 2793.33kb.
  • , 25.46kb.
  • Ой поездки в порядке и на условиях, изложенных в настоящем договоре, а Клиент обязуется , 279.28kb.
  • О порядке ведения кассовых операций и работы с наличными деньгами , 55.62kb.
  • Нной дате возвратить Заимодавцу такую же сумму и уплатить за пользование денежными , 12.83kb.

ДОГОВОР N ___

Беспроцентного займа

г. __________________ "___"_________ ____ г.

Граждан__ _______________________________________, именуем__ в

(фамилия, имя, отчество)

дальнейшем "Займодавец", с одной стороны, и граждан__ ____________

(фамилия,

Именуем__ в дальнейшем "Заемщик",

Имя, отчество)

с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. По настоящему договору Займодавец передает Заемщику беспроцентный заем в сумме ____ (_____________) рублей наличными деньгами, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму в сроки и в порядке, указанные в настоящем договоре.

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Займодавец обязан передать Заемщику указанную в п. 1.1 сумму в срок до ___________________.

2.2. Факт передачи Займодавцем указанной суммы удостоверяется распиской Заемщика.

2.3. Возврат полученных сумм осуществляется Заемщиком равными долями - по ____ (_________) рублей ежемесячно в течение _______, начиная с _________, согласно следующему графику:


Выплаты

Дата

Сумма

1

2

3

...

3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

3.1. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения одной из сторон обязательств по настоящему договору недобросовестная сторона обязана возместить другой стороне причиненные таким неисполнением убытки.

3.2. В случае нарушения Заемщиком графика возврата полученных сумм, указанных в п. 2.3 настоящего договора, Заемщик будет обязан уплатить Займодавцу пеню из расчета ___% от вовремя не возвращенных сумм займа за каждый день просрочки.

4. ФОРС-МАЖОР

4.1. Стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств по настоящему договору, если это неисполнение явилось следствием обстоятельств непреодолимой силы, возникших после заключения настоящего договора в результате обстоятельств чрезвычайного характера, которые стороны не могли предвидеть или предотвратить.

4.2. Отнесение тех или иных обстоятельств к непреодолимой силе осуществляется на основании обычаев делового оборота.

5. КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТЬ

5.1. Условия настоящего договора и дополнительных соглашений (протоколов и т.п.) к нему конфиденциальны и не подлежат разглашению.

6. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ

6.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между сторонами по вопросам, не нашедшим своего разрешения в тексте данного договора, будут разрешаться путем переговоров на основе действующего законодательства.

6.2. При неурегулировании в процессе переговоров спорных вопросов споры разрешаются в суде в порядке, установленном действующим законодательством.

7. СРОК ДЕЙСТВИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА

7.1. Срок действия настоящего договора начинается с момента передачи Займодавцем Заемщику суммы займа и заканчивается после выполнения принятых на себя обязательств сторонами в соответствии с условиями договора.

7.2. Настоящий договор прекращается:

По соглашению сторон;

Досрочным возвратом Заемщиком суммы займа;

При нарушении Заемщиком графика возврата очередной части суммы займа. В этом случае Займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей невозвращенной суммы займа;

По иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством.

8. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

8.1. Во всем остальном, не урегулированном условиями настоящего договора, стороны руководствуются действующим законодательством РФ.

8.2. Любые изменения и дополнения к настоящему договору действительны при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны надлежаще уполномоченными на то представителями сторон.

8.3. Все уведомления и сообщения должны направляться в письменной форме.

8.4. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи Займодавцу наличных денег или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

8.5. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из сторон.

9. РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

9.1. Место жительства и паспортные данные Займодавца: ________

9.2. Место жительства и паспортные данные Заемщика: __________

_________________________________________________________________.

ПОДПИСИ СТОРОН:

Займодавец _________________________

(подпись)

Заемщик _________________________

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

1.1. Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Комментарий к Ст. 819 ГК РФ

1. Для обозначения средств, получаемых заемщиком по кредитному договору на практике, в нормативных актах Банка России и в специальной литературе используется не только термин «кредит», но и термин «ссуда», употребляемые как синонимы. Соответственно, сами операции по выдаче и погашению кредита называют не только кредитными, но и ссудными. Указанное словоупотребление является исторически сложившимся и применяется по традиции, поэтому наименование кредитного договора договором банковской ссуды не свидетельствует о том, что кредитный договор рассматривается как разновидность договора безвозмездного пользования (ст. 689 ГК), от которого он отличается как по цели, так и по содержанию.

2. С помощью кредитного договора, как и договора займа, оформляются кредитные правоотношения между различными участниками гражданского оборота. Этим объясняется, почему указанные правовые конструкции имеют схожий правовой режим. Не случайно поэтому п. 2 комментируемой статьи распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 настоящей главы о договоре займа. Иные правила согласно п. 2 комментируемой статьи могут следовать только из комментируемого параграфа или существа кредитного договора. Под «существом» рассматриваемого договора следует понимать те правовые особенности кредитного договора, которые отличают его от договора займа. Указанные отличия будут рассмотрены в настоящем комментарии.

3. Из определения кредитного договора, содержащегося в п. 1 комментируемой статьи, следует, что в отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным. Он вступает в силу с момента достижения сторонами по всем существенным его условиям соглашения, закрепленного в требуемой законом форме (п. 1 ст. 432 ГК). Указанным обстоятельством объясняется наличие следующих отличий кредитного договора от договора займа. Во-первых, кредитный договор является двусторонне обязывающим, поскольку порождает сложное обязательство, состоящее из двух простых. Соответственно, банк обязан предоставить кредит, а заемщик вправе его требовать (первое обязательство); в свою очередь заемщик обязан вернуть полученный кредит и уплатить проценты, выполнить иные обязанности, а банк вправе требовать выполнения указанных действий (второе обязательство). Во-вторых, каждое из этих двух обязательств является основанием другого, поэтому кредитный договор, как и договор займа, является каузальной сделкой. Однако в кредитном договоре нет основания для возникновения обязательства заемщика, которое бы выходило за пределы договора: в отличие от договора займа действие по предоставлению кредита осуществляется банком в рамках исполнения его договорной обязанности перед контрагентом.

В отличие от договора займа кредитный договор является возмездным во всех случаях. Выплата процентов за пользование кредитом выступает существенным условием кредитного договора в силу императивной нормы п. 1 комментируемой статьи.

4. Пункт 1 комментируемой статьи содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник). Следовательно, в качестве кредитора могут быть только те юридические лица, которые имеют соответствующую лицензию Банка России и вправе именоваться банком или иной кредитной организацией. Поэтому в отличие от договора займа, который может иметь как предпринимательский, так и потребительский характер, кредитный договор — всегда предпринимательская сделка. В качестве заемщика может выступать любое юридическое или физическое лицо.

5. В результате заключения кредитного договора у банка возникает обязанность предоставить заемщику кредит в размере, в сроки и способом, установленными договором. Все обязанности заемщика возникают только после получения им кредита. Причем последовательность исполнения встречных обязанностей вытекает из существа кредитного договора и не может быть изменена соглашением.

Основные обязанности заемщика по кредитному договору:

— вернуть предоставленный ему кредит в установленный в договоре срок;

— уплатить обусловленные проценты;

— обеспечить наличие и сохранность обеспечения;

— не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности;

— соблюдать целевой характер кредита.

Указанный перечень обязанностей заемщика является примерным. В конкретных кредитных договорах он может быть увеличен или сокращен. Например, в кредитном договоре могут отсутствовать условия о предоставлении обеспечения и о соблюдении клиентом цели кредитования. Существенным условием кредитного договора является его предмет — действие заемщика по возврату полученной им суммы кредита. Поэтому условия о возврате полученного кредита должны присутствовать в каждом кредитном договоре, без их согласования такой договор должен считаться незаключенным.

6. Кредит может быть предоставлен только деньгами как в наличной, так и в безналичной форме. Кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте.

Операции в иностранной валюте между резидентами и уполномоченными банками по получению и возврату кредитов и займов, уплате процентов и штрафных санкций осуществляются ими без ограничений (п. 1 ч. 3 ст. 9 Закона о валютном регулировании; подробнее см. комментарий к ст. 807 ГК).

7. Банковская практика выработала много разнообразных способов предоставления кредита в распоряжение заемщика. Кредит может предоставляться в разовом порядке.

По общему правилу п. 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П размещение денежных средств банком в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей должно осуществляться только путем их зачисления на банковский счет заемщика. Предоставление кредита может осуществляться на любой счет заемщика по его выбору, открытый в любом банке.

Представляется, что норма п. 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П не вполне соответствует ст. 313 ГК РФ, согласно которой должник вправе возложить исполнение собственной обязанности на третье лицо. В случае выдачи кредита «минуя расчетный счет заемщика» заемщик, который, например, является должником (покупателем, плательщиком) по договору поставки, на основании кредитного договора возлагает на банк исполнение собственной обязанности оплатить поставленный товар. Пункт 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П лишает заемщика этого права, что следует рассматривать как необоснованное ограничение прав участников гражданского оборота, которое может осуществляться только в силу федерального закона и в установленных им случаях (). Поскольку Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П является подзаконным нормативным правовым актом, в нем не должны содержаться правила, ограничивающие права участников гражданского оборота, в частности запрещающие применять конструкцию ст. 313 ГК РФ.

8. Если счет заемщика находится в банке-заимодавце, то сумма кредита зачисляется на него, минуя его корреспондентский счет путем соответствующих внутренних бухгалтерских проводок за счет общих пассивов этой кредитной организации. Соответственно, кредит может считаться выданным только в момент зачисления его суммы на счет клиента. Если же счет заемщика открыт в другом банке, то сумма выдаваемого кредита должна быть переведена ему платежным поручением. Поэтому момент исполнения обязательства банка по предоставлению кредита должен определяться по правилам о моменте исполнения денежного обязательства при расчетах платежными поручениям. Следовательно, кредит должен считаться предоставленным в момент зачисления его суммы на корреспондентский счет банка, осуществляющего расчетное обслуживание заемщика. В кредитном договоре и в законодательстве можно предусмотреть иной момент, когда кредит должен считаться предоставленным в распоряжение заемщика.

Из п. 1.8 Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее — Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П) вытекает, что кредит по кредитной карте должен считаться предоставленным с момента оплаты банком-эмитентом реестра платежей, включающего расчетные документы, составленные с помощью кредитной карты заемщика.

9. Распространена практика выдачи так называемых вексельных кредитов. Договор «вексельного» кредита содержит единственное отличие от кредитного договора обычной типовой формы: банк обязуется предоставить клиенту кредит не деньгами, а простыми векселями банка, суммарный номинал которых соответствует сумме обещанного кредита. Первоначально арбитражная практика встретила рассматриваемую практику вексельного кредитования крайне отрицательно: договоры вексельного кредита практически повсеместно начали признаваться недействительными, так как в силу комментируемой статьи предметом кредитного договора могут быть только деньги, а не ценные бумаги. Президиум ВАС РФ сделал вывод о соответствии этого договора действующему законодательству и о его смешанном характере (Постановления Президиума ВАС РФ от 7 июля 1998 г. N 3762/98, от 14 марта 2000 г. N 7546/99, от 29 мая 2001 г. N 9486/00).

Таким образом, практика вексельного кредитования была признана судами соответствующей законодательству.

Вместе с тем при рассмотрении некоторых споров, возникших из договоров займа, предусматривавших, что сумма займа должна быть выдана простыми векселями заимодавца или третьего лица, суды иногда делали противоположные выводы. Так, из Постановления ФАС Восточно-Сибирского округа от 22 августа 2001 г. по делу N А58-698/01-Ф02-1910/01-С2 следует, что, если вместо суммы займа заемщику был индоссирован вексель третьего лица, заем не может считаться надлежаще предоставленным.

10. Кредит может предоставляться заемщикам в виде кредитной линии, т.е. путем заключения договора, в соответствии с которым банк обязуется осуществлять предоставление клиенту ссуд в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения каких-бы то ни было специальных переговоров. В соответствии с п. 2.2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П существуют две разновидности кредитной линии. Банк России рассматривает в качестве кредитной линии любой договор, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре (лимит выдачи);

б) в период действия договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита (лимит задолженности). Примером рассматриваемого вида кредитной линии является овердрафт (ст. 850 ГК) по карточному счету, предоставляемый владельцу дебетовой карточки (п. 1.5 Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П).

В качестве кредитной линии может также рассматриваться договор, который предусматривает оба указанных лимита.

Договор о предоставлении кредитной линии может быть квалифицирован как рамочный договор, в котором согласованы не все, а лишь часть существенных условий будущего кредитного договора. Остальные условия, в частности общая сумма кредитного договора, согласовываются впоследствии. Указанные выше лимит выдачи и лимит задолженности представляют собой своеобразную квоту, в рамках которой у заемщика имеется право требовать выдачи кредита, а у банка — обязанность предоставить кредитные ресурсы.

11. В силу ст. 850 ГК РФ в договор банковского счета любого вида стороны вправе включить условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт). Ранее овердрафт предоставлялся в виде отрицательного остатка на том же счете, где учитывались средства клиента (дебетовое сальдо). Однако в настоящее время ЦБ РФ изменил порядок бухгалтерского учета средств, выданных кредитными организациями клиентуре в виде овердрафта. В соответствии с п. 1.3.4.2 приложения к Положению ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П образовавшееся на конец операционного дня дебетовое сальдо по банковскому счету клиента-заемщика переносится специальной проводкой на отдельный ссудный счет.

12. Кредит может предоставляться заемщику на синдицированной основе. В банковской практике под синдицированным кредитом обычно понимается кредит, выдача денежных средств по которому осуществляется не одной кредитной организацией, а сразу несколькими. В приложении N 4 к Инструкции ЦБ РФ от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков» (далее — Инструкция ЦБ РФ N 110-И) предлагается использовать три схемы синдицированных кредитов:

———————————
Вестник Банка России. 2004. N 11.

1) модель совместно инициированного синдицированного кредита. Предполагает, что кредит выдается несколькими кредитными организациями, предварительно заключившими многостороннее соглашение. Этим договором должны быть определены общие условия предоставления кредита и банк-агент. Каждый участник синдиката заключает с заемщиком отдельные кредитные договоры, условия которых должны отвечать следующим требованиям:

— срок погашения обязательств заемщика перед кредиторами и величина процентной ставки являются одинаковыми для всех договоров;

— каждый кредитор обязан предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены отдельным двухсторонним договором;

— каждый кредитор обладает индивидуальным правом требования к заемщику (основной суммы долга и процентов по кредиту) согласно условиям заключенного двухстороннего договора;

— все расчеты по предоставлению и погашению кредита производятся через кредитную организацию, которая может одновременно являться кредитором (участником синдиката), исполняющую агентские функции (банк-агент). В указанном случае банк-агент должен действовать от имени и за счет участников синдиката. Его положение аналогично положению поверенного в договоре поручения;

2) модель индивидуально синдицированного кредита. Предполагает появление кредитного договора с множественностью лиц на стороне банка-заимодавца — долевых кредиторов (ст. 308 ГК). Инструкцией ЦБ РФ N 110-И предложен один из возможных механизмов возникновения указанной множественности — совершение первоначальным кредитором частичной уступки требования в пользу другого банка;

3) модель синдицированного кредита без определения долей. Предполагает заключение кредитного договора от имени одной кредитной организации за счет ресурсов различных участников синдиката, как банков, так и небанковских организаций. Инструкцией ЦБ РФ N 110-И не определена система договорных связей, возникающая в данном случае. Представляется, что участники синдиката могут заключить многосторонний договор по типу агентского договора, либо договора простого товарищества, либо договора комиссии. Во всех указанных случаях банк — организатор синдиката должен заключать кредитный договор с заемщиком от своего имени.

13. Пунктом 6 ст. 50.36 и ст. 50.39 Федерального закона от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» определены правовые особенности субординированного кредита (займа).

———————————
Собрание законодательства РФ. 1999. N 9. Ст. 1097.

Под субординированным кредитом (депозитом, займом, облигационным займом) указанный Закон понимает кредит (депозит, заем, облигационный заем), который одновременно удовлетворяет следующим условиям:

1) если срок предоставления указанного кредита (депозита, займа), срок погашения облигаций составляет не менее пяти лет;

2) если договор кредита (депозита, займа) или зарегистрированные условия эмиссии облигаций содержат положения о невозможности без согласования с Банком России:

— досрочного возврата кредита (депозита, займа) или его части, а также досрочной уплаты процентов за пользование кредитом (депозитом, займом) или досрочного погашения облигаций;

— досрочного расторжения договора кредита (депозита, займа) и (или) внесения изменений в указанный договор;

3) если условия предоставления указанного кредита (депозита, займа), включая процентную ставку и условия ее пересмотра, в момент заключения договора (внесения изменений в договор) существенно не отличаются от рыночных условий предоставления аналогичных кредитов (депозитов, займов). При этом выплачиваемые по облигациям проценты и условия их пересмотра не должны существенно отличаться от среднего уровня процентов по аналогичным облигациям в момент их размещения (внесения изменений в решение о выпуске облигаций);

4) если договор кредита (депозита, займа) или условия эмиссии облигаций, установленные зарегистрированным решением об их выпуске, содержат положение о том, что в случае банкротства кредитной организации требования по этому кредиту (депозиту, займу), этим облигациям удовлетворяются после удовлетворения требований всех иных кредиторов.

2. Кредитный договор

Кредитный договор - это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор регламентируют ст. 819-821 ГК и нормы Закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (см. прилаг. диск).

Особенности договора

Кредитный договор - разновидность договора займа*(88), но в отличие от него он является консенсуальным, взаимным и всегда возмездным.

Стороны договора - банк (иная кредитная организация), имеющий лицензию ЦБ России на все отдельные банковские операции, и заемщик - любое лицо.

Существенные условия договора - предмет кредита, проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, срок договора, порядок его расторжения (ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности).

Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками. Плата за кредит выражается в процентах, которые, как правило, включают в себя ставку рефинансирования ЦБ России и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). Статья 33 Закона о банках говорит, что кредит может, но не должен иметь обеспечение.

В зависимости от срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более одного года). Кредитный договор не заключается на условиях "до востребования", как обычный договор займа. Будучи возмездным видом займа, он может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита, например, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законом или договором. Договором может быть установлена обязанность заемщика возместить кредитору убытки, вызванные отказом от получения кредита полностью или в части.

Ответственность за нарушение договора может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту.

Особая ответственность может быть установлена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. В этих случаях кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты соответствующих процентов.

Кредитор вправе также обратиться в суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика (ст. 34 Закона о банках и банковской деятельности).

На кредитора ответственность может быть возложена за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков.

Наряду с уплатой неустойки (процентов), виновная сторона (кредитор) должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.

Товарный и коммерческий кредит

Под товарным кредитом понимается кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить в установленный срок полученные вещи и заплатить кредитору обусловленное договором вознаграждение.

Договор регламентируется ст. 822 ГК. На него распространяются нормы о кредитном договоре, если иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства.

Договор товарного кредита - консенсуальный, взаимный, возмездный. Этим он отличается от реального займа вещей.

Стороны договора - любые субъекты гражданского права. Кредитором не может быть только банк или иное кредитное учреждение.

Существенные условия договора - предмет, условия предоставления товарного кредита, проценты за кредит.

Предметом договора являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные материалы и т.п.

Поскольку договор товарного кредита заключается, как правило, в производственных целях, к нему применяются не только правила о займе (кредите), но и условия о количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правила ГК о купле-продаже товаров (ст. 465-485 ГК). Условия договора должны включать сроки и порядок возврата товарного кредита. Проценты за кредит включают ставку рефинансирования ЦБ России и вознаграждение кредитора.

Договор должен быть заключен в письменной форме. На него распространяется положение ст. 820 ГК о ничтожности договора в случае нарушения его письменной формы.

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работу или услуги).

В большинстве случаев коммерческое кредитование осуществляется без специального юридического оформления, в силу одного из условий заключенного договора (об авансе, о рассрочке и др.).

Договор займа - это соглашение, в силу которого одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст.807 ГК РФ).

Договор займа к примеру отличается от договора аренды тем, что по договору займа вещи передаются в собственность заемщика и возврату подлежат не те же самые, а аналогичные вещи (того же рода и качества).

Договор является: реальным; возмездным (предполагается безвозмездным, если заключен между гражданами на сумму менее 50 МРОТ, не связан с предпринимательской деятельностью сторон, а также когда предметом выступают вещи, определенные родовыми признаками); односторонне обязывающим .

Предмет договора - денежные средства или вещи, определенные родовыми признаками, как правило, потребляемые.

Стороны договора - заимодавец и заемщик, в качестве которых могут выступать любые субъекты гражданского права с учетом их праводееспособности.

Форма договора: устная и письменная (если сумма сделки превышает 10 МРОТ, и при участии на стороне заимодавца юридического лица - независимо от суммы).

В подтверждение договора займа может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу денежной суммы или вещей, что является надлежащим доказательством в случае возникновения спора. Несоблюдение письменной формы договора займа не влечет его недействительности, однако лишает стороны в случае спора ссылаться на свидетельские показания.

Существенным условием является сумма займа (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Не являются существенными условиямисрок и порядок возврата займа, а также условие о размере и порядке выплаты процентов.

Срок возврата. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Судебная практика:

1. Объектом договора займа не могут быть документарные именные акции, так как они не обладают родовыми признаками. Такой договор является ничтожной сделкой.

2. Условие о возврате суммы займа зачетом другого обязательства либо путем оформления права собственности на какое-либо имущество является ничтожным.

3. Договор, предполагающий возврат денежного займа не деньгами, а товаром, не является договором займа.


4. Расписка или кассовый ордер могут свидетельствовать о наличии между сторонами правоотношений по договору займа.

Договор дарения - это соглашение, по которому одна сторона (даритель) безвозмездно передает или обязуется передать другой стороне (одаряемому) вещь в собственность либо имущественное право (требование) к себе или к третьему лицу либо освобождает или обязуется освободить ее от имущественной обязанности перед собой или перед третьим лицом.

1. Прежде всего необходимо отметить, что правовой целью дарителя является желание одарить, соответственно кауза договора представляет собой безвозмездную передачу имущества в собственностъ. Поэтому договор дарения не должен содержать каких-либо условий об имущественных обязанностях одаряемого. При наличии встречной передачи вещи или права либо встречного обязательства договор не признается дарением, а к нему применяются правила о соответствующем возмездном договоре, например о купле-продаже, мене.

2. Законом допускается обещание дарения. Это означает, что договор дарения носит консенсуальный характер, а права и обязанности сторон возникают с момента заключения договора. В соответствии с заключенным договором даритель обязан в определенные сроки передать имущество одаряемому. Однако он вправе отказаться от исполнения своей обязанности, если после заключения договора имущественное или семейное положение дарителя изменилось настолько, что исполнение договора в новых условиях приведет к существенному снижению уровня его жизни, а также в некоторых других случаях. У одаряемого отсутствует обязанность принять дар, а поэтому тот вправе в любое время до передачи ему дара от него отказаться.

По общему правилу договор дарения может быть совершен устно, правда, во-первых, если дарителем является юридическое лицо и стоимость дара превышает пять установленных законом минимальных размеров оплаты труда и, во-вторых, если договор содержит обещание дарения в будущем, то необходима письменная форма договора, а при дарении недвижимости - еще и его государственная регистрация.

В некоторых случаях закон запрещает совершение договора дарения. Так, недопустимо совершение дарения на сумму свыше пяти установленных законом минимальных размеров оплаты труда от имени малолетних и недееспособных их законными представителями; работникам лечебных, воспитательных учреждений, учреждений социальной защиты и других аналогичных учреждений гражданами, находящимися в них на лечении, воспитании, содержании, супругами и родственниками этих граждан; государственным служащим и служащим органов местного самоуправления в связи с их должностным положением; в отношениях между коммерческими организациями.

В некоторых случаях дарение является обратимой сделкой. Так, даритель вправе отменить дарение, если одаряемый совершил покушение на его жизнь, жизнь кого-либо из членов его семьи или близких родственников либо умышленно причинил дарителю тяжкие телесные повреждения, а также в некоторых других случаях.

Договор страхования - это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) имеет право получить денежную сумму при наступлении обусловленных обстоятельств (страхового случая) и несет обязанность по уплате страховых платежей, а другая сторона (страховщик) обязана выплатить указанную денежную сумму и вправе требовать оплаты страховых платежей.

Субъектами договора страхования являются:

- страховщик, в качестве которого может выступать только страховая организация, имеющая лицензию на осуществление страхования соответствующего вида;

- страхователь (полисодержатель) - лицо, уплатившее страховой платеж и вступившее в конкретное страховое правоотношение со страховщиком. Страхователем может быть только такое лицо, которое имеет страховой интерес, т. е. заинтересованность в сохранении имущества либо жизни, здоровья, которая носит имущественный характер;

Кроме того, участником страхового правоотношения может быть выгодоприобретателъ, т. е. лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат в момент заключения договора или в другой момент действия договора до наступления страхового случая.

Договор страхования может быть заключен только при наличии страхового интереса. Страховой интерес - это то имущественное право, которое страхователь имеет в виду сохранить или которое он должен приобрести, или та имущественная обязанность, возникновения которой он бы хотел избежать. Не допускается страхование противоправных интересов, страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Для того чтобы имущественный интерес лица мог стать страховым интересом, необходимо, чтобы ему угрожала определенная опасность, т. е. должен существовать страховой риск - обстоятельства, угрожающие страховому интересу, наступление которых вероятно, но не известно в момент заключения договора ни одной из сторон.

Имущественный интерес, который может быть застрахован, не однороден. В одних случаях он направлен на защиту от убытков, связанных с повреждением и утратой имущества, в других -на защиту от имущественных потерь, связанных с причинением вреда жизни, здоровью, утратой трудоспособности и т. п. Соответственно различают договор имущественного страхования и договор личного страхования.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы, в частности, следующие интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условия этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

По договору личного страхования могут быть застрахованы следующие интересы:

Риск причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина;

Риск достижения определенного возраста;

Наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Договор страхования является публичным договором и заключается в письменной форме. Условия страхования могут определяться не только договором страхования или страховым полисом, но и так называемыми правилами страхования. Однако эти правила обязательны для страхователя только в том случае, если в договоре (полисе) прямо указывается на применение таких правил и они изложены в договоре (полисе) или приложены к нему.

При заключении договора страхования определяется страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма не должна превышать действительной стоимости имущества или убытков от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступления страхового случая. Договор имущественного страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Данные правила применяются и в том случае, если страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у нескольких страховщиков.

Договор страхования начинает действовать в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.